作者：代曉雪 單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

國(guó)內(nèi)外研究綜述

1農(nóng)戶信用特征

農(nóng)村是個(gè)典型的熟人社會(huì)，“終老是鄉(xiāng)”的不流動(dòng)性使農(nóng)戶之間的經(jīng)濟(jì)行為不僅是重復(fù)博弈，甚至是永久性博弈。由此看來(lái)，農(nóng)戶的個(gè)人信用是一種道德化的社會(huì)資本。Biggart和Castanias把社會(huì)資本引入金融交易中，認(rèn)為社會(huì)資本有類(lèi)似于抵押品的功能。現(xiàn)代農(nóng)戶的信用狀況則呈現(xiàn)出多元化特征：①內(nèi)源性。農(nóng)戶之間的誠(chéng)信意識(shí)和素養(yǎng)來(lái)自于親族之間的信任感，而不是外部信用環(huán)境的影響或信用制度的約束形成；②家庭化。農(nóng)戶信用往往不是農(nóng)民個(gè)體的表現(xiàn)，更多的體現(xiàn)為家庭的綜合能力；③差異化。一方面表現(xiàn)為從事行業(yè)不同的農(nóng)戶信用能力差異很大，另一方面表現(xiàn)為地理區(qū)域上由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同而導(dǎo)致的對(duì)信用資本運(yùn)用效率的不同；④外部性。中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)受外部自然條件、季節(jié)變換、收成高低、價(jià)格調(diào)控、銷(xiāo)售渠道等限制較多，農(nóng)戶信用無(wú)法由農(nóng)戶自身完全控制；⑤獨(dú)立性。農(nóng)戶除擁有一定的不能交易也不能隨便轉(zhuǎn)讓的土地外，其他財(cái)產(chǎn)相對(duì)較少，無(wú)法用于抵押、質(zhì)押；人際關(guān)系的局限性使可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保的主體更多的是鄰里鄉(xiāng)親，農(nóng)戶信用更多取決于自身誠(chéng)信素質(zhì)和履約能力。綜上研究，其從多元化的角度，結(jié)合時(shí)代特征考慮了農(nóng)戶信用特征，然而其在結(jié)合中國(guó)特色文化方面研究有所欠缺。考慮到中國(guó)共產(chǎn)黨黨員普遍具有較高的科學(xué)文化素質(zhì)，在社會(huì)中發(fā)揮著先鋒模范作用，本文將考慮把其納入到農(nóng)村信貸管理的環(huán)節(jié)中。通過(guò)充分考慮中國(guó)文化的特殊性，作為對(duì)以上理論的補(bǔ)充和完善。

2農(nóng)村小額信貸管理

小額信貸自1976年由穆罕默德．尤努斯博士在孟加拉創(chuàng)立以來(lái)，在發(fā)展中國(guó)得到快速發(fā)展。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，其運(yùn)作模式完全仿照孟加拉鄉(xiāng)村銀行，象征著小額信貸在中國(guó)開(kāi)始。針對(duì)農(nóng)村小額信貸規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、擔(dān)保不足、信息不對(duì)稱(chēng)、管理難度大等特征，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村小額信貸管理展開(kāi)了大量研究。2000年以來(lái)，我國(guó)在農(nóng)戶聯(lián)保貸款方面進(jìn)行了嘗試并取得了較大成功。Impavido指出，在不存在實(shí)物擔(dān)保的情況下，團(tuán)體貸款可以有效地解決信貸配給問(wèn)題，因?yàn)閳F(tuán)體中的任何成員違約都將受到所謂的“社會(huì)制裁”，這種社會(huì)制裁起到了替代擔(dān)保物的作用。劉峰等對(duì)黑龍江農(nóng)戶通過(guò)相互承擔(dān)連帶責(zé)任得到生產(chǎn)所需貸款的實(shí)踐進(jìn)行了分析，認(rèn)為農(nóng)村信用合作社通過(guò)這種方式降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)；但同時(shí)其存在服務(wù)對(duì)象定位不準(zhǔn)、組建聯(lián)保小組困難、結(jié)息方式不合理、貸款期限不合理、貸款手續(xù)繁雜、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等行為扭曲問(wèn)題。中共十七屆三中全會(huì)進(jìn)行了允許農(nóng)民以多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)制度的改革。徐旭、黎翠梅等人從經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律、實(shí)證研究等多個(gè)角度證明了農(nóng)村“三權(quán)”抵押擔(dān)保制度能夠有效緩解農(nóng)村當(dāng)前面臨的資金短缺、農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。但徐廣平認(rèn)為抵押登記制度不夠完善和專(zhuān)業(yè)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)缺失導(dǎo)致“三權(quán)”轉(zhuǎn)讓難；肖詩(shī)順也認(rèn)為“三權(quán)”抵押易導(dǎo)致農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押債權(quán)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)問(wèn)題。2008年，中共十七屆三中全會(huì)后，我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展迅速。梁紅衛(wèi)認(rèn)為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的信用聯(lián)保與篩選機(jī)制能有效解決擔(dān)保物缺乏和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；但資金短缺是制約其發(fā)展的重要瓶頸。除了以上對(duì)農(nóng)村小額信貸管理的有益探索外，嚴(yán)迅建指出針對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)還應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制、建立健全統(tǒng)一的信貸檔案等手段來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在實(shí)踐方面，云南省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織、具有中國(guó)特色的農(nóng)村信貸2x2模式、“小額信貸＋保險(xiǎn)”模式、“龍頭企業(yè)＋青年＋團(tuán)組織＋銀行”模式、山東省營(yíng)海村民以信用還貸款體系均是對(duì)農(nóng)村小額信貸管理的積極嘗試。其中山東省營(yíng)海村民以信用還貸款體系以其獨(dú)到的模式設(shè)計(jì)及合作體系為小額信貸管理的完善提供了重要的參考。

山東省以信用換貸款模式分析

1山東省以信用換貸款

案例介紹近年來(lái)山東省膠州市營(yíng)海街道辦事處，實(shí)行由村民投票打分對(duì)本村黨員個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)，黨員個(gè)人可以獲得不同比例額度的貸款，還可以擔(dān)保普通村民共同貸款。據(jù)了解，這幾年?duì)I海有大量漁民、養(yǎng)殖戶洗腳上岸，轉(zhuǎn)而從事其他產(chǎn)業(yè)，起步階段很多人資金籌措無(wú)門(mén)。于是，街道于2011年年初在黨員群體中創(chuàng)新實(shí)施了信用貸款，對(duì)辦事處的1617名黨員進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)級(jí)的具體操作辦法是：由街道辦事處各社區(qū)2/3以上的黨員和20名村民代表通過(guò)民主投票和打分的方式，根據(jù)黨內(nèi)表現(xiàn)、個(gè)人品德、家庭收入、信用狀況等內(nèi)容，對(duì)本村黨員進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，經(jīng)街道審查后張榜公布并頒發(fā)信用等級(jí)證書(shū)。根據(jù)信用等級(jí)不同，由營(yíng)海黨工委聯(lián)合膠州市信用聯(lián)社等銀行部門(mén)給予黨員標(biāo)兵貸款利息總額40％的補(bǔ)貼，給予AAA級(jí)黨員利息總額30％的補(bǔ)貼。另外，為防范出現(xiàn)不良貸款，街道上還設(shè)立了黨員創(chuàng)業(yè)基金100萬(wàn)元，用作黨員貸款保證金。近期，辦事處開(kāi)始把普通群眾也納入到以信用換貸款體系。采取‘1＋N’的操作模式。“1”就是黨員，“N”就是有貸款需求的群眾。在黨員信用的基礎(chǔ)上，對(duì)有創(chuàng)業(yè)貸款需求的群眾，通過(guò)黨員“1＋N”模式辦理信貸。即每名AAA級(jí)信用等級(jí)的黨員可幫帶1名群眾貸款創(chuàng)業(yè)，黨員標(biāo)兵可以幫帶3名群眾。據(jù)了解，自從“1＋N”模式實(shí)施以來(lái)，已為群眾辦理貸款110筆，共507萬(wàn)元。同時(shí)，黨員對(duì)幫帶群眾的貸款使用和還貸負(fù)有監(jiān)督和連帶責(zé)任，被幫帶的群眾可獲得利息總額20％的補(bǔ)貼。

2以信用換貸款模式的優(yōu)點(diǎn)

2．1合理實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制國(guó)內(nèi)外控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)方法包括：利率控制，抵押和擔(dān)保品控制，額度控制，設(shè)置貸款條件，加強(qiáng)貸后管理，按周期還款，法律法規(guī)約束等。然而考慮到農(nóng)村利率調(diào)控難度大，農(nóng)戶擔(dān)保抵押物不足，農(nóng)戶需求大量難以滿足的約束，這些方法并不適用于農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。本案例中充分考慮到了農(nóng)戶信用的內(nèi)源性，引入了非常規(guī)的金融治理模式———社會(huì)資本治理。通過(guò)村民打分來(lái)進(jìn)行黨員的信用評(píng)定一方面客服了以往由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社牽頭，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府協(xié)助成立的農(nóng)戶信用評(píng)定小組的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；另一方面，其有助于引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶行為，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍。同時(shí)‘1＋N’的操作模式借鑒了孟加拉的“五戶聯(lián)保模式”，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)捆綁、群體懲罰、違約連坐有效地激勵(lì)了黨員在選擇被擔(dān)保對(duì)象時(shí)進(jìn)行細(xì)致考核，并在其貸款期間向其提供指導(dǎo)幫助，以使其依約還款。通過(guò)相互牽制的機(jī)制設(shè)計(jì)有效地把金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人了解和監(jiān)督的任務(wù)部分的交給了團(tuán)隊(duì)成員，從而把外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為內(nèi)部監(jiān)督。