一、農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)特點

我國農(nóng)村信用社的發(fā)展具有較強的政策性，銀行改制之后，農(nóng)業(yè)銀行的貸款權(quán)限回收，基層分支機構(gòu)幾乎是只存不貸，農(nóng)村小額信貸的重任就落到了農(nóng)村信用社的肩頭。為了促進(jìn)和保障農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，支農(nóng)貸款利率受到一定的政策性限制，信用社在貸款的過程中缺乏自主定價權(quán)，而政策干預(yù)下的低利率又難以彌補信用社的運作成本，致使信用社對小額貸款業(yè)務(wù)缺乏動力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)運作管理的問題

1.貸前缺乏完善的信用審核評估機制

信用審核和信用評估是在全面掌握貸款人經(jīng)濟條件、人際關(guān)系、信用記錄的基礎(chǔ)上，對貸款人還款能力的一種評估，從而確定貸款人風(fēng)險情況以及可獲得貸款的額度。農(nóng)村小額貸款的難點就在于信用的審核和評估上，信用評估是一個較為復(fù)雜的過程，針對單個對象進(jìn)行全面的信用調(diào)查由此所帶來的交易成本較高，而銀行信用系統(tǒng)內(nèi)又缺乏農(nóng)戶的信用信息，且單筆小額貸款給信用社帶來的經(jīng)濟收益又低，這一對矛盾體的存在決定了信用社為了生存不得不降低對借款對象的信用審核，這樣的結(jié)果就是信用社貸款風(fēng)險的增加。

2.貸中缺乏高效完善的操作規(guī)范制度

我國農(nóng)村信用社由于缺乏規(guī)范的貸款操作管理制度以及全方位的貸款監(jiān)督制度，且相關(guān)人員違規(guī)成本較低，出現(xiàn)問題之后往往瞞報漏報，內(nèi)部解決，未能給相關(guān)責(zé)任人以嚴(yán)厲教訓(xùn)，導(dǎo)致貸款過程中違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，給信用社造成巨大經(jīng)濟損失。如部分地區(qū)出現(xiàn)冒名貸款的情況，在有關(guān)權(quán)利人不知情不在場的情況下，信用社為了獲取貸款收益，幫助他人冒名進(jìn)行貸款，這種情況不僅增加了信用社收款的風(fēng)險，更是對他人合法權(quán)利的侵害，這種行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任人要處以嚴(yán)厲懲罰，以規(guī)范信用社貸款操作。

3.貸后缺乏完善的后續(xù)跟蹤管理機制

錢貸出去以后，信用社對貸款是應(yīng)當(dāng)進(jìn)行跟蹤管理的，監(jiān)督貸款人的用款行為，避免貸款資金被挪作他用，以保障貸款資金安全。然而由于農(nóng)村信用社的貸款對象較為繁多、分散，每筆貸款額度又低，很難建立一對一的資金跟蹤以及催款機制。這就給了貸款人很大的資金使用自由和違規(guī)空間，在農(nóng)村地區(qū)，由于信用意識缺乏，貸款人對個人信用認(rèn)識不到位，貸款違約行為時有發(fā)生。4.缺乏有效的風(fēng)險補償分散管理機制前面已經(jīng)提到，由于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)具有很強的國家政策性，政府之手干預(yù)較多，導(dǎo)致了貸款利率長期低于正常水平，且本身小額貸款成本較大，無形之中就降低了信用社經(jīng)濟效益，增加了信用社貸款風(fēng)險。加之當(dāng)前信貸保險中也缺少針對小額貸款的保險，信用社無法通過投保的方式進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，且小額信貸不需要抵押，就算進(jìn)行抵押農(nóng)戶手中也常常缺乏可信的抵押物。

三、農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)運作管理的建議

1.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)信用體系的建立是一個必然的過程和發(fā)展趨勢，隨著社會經(jīng)濟不斷的發(fā)展進(jìn)步，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平也將越來越高，對融資需求也必將更加旺盛，缺乏必要的信用體系將長期制約農(nóng)村信貸的發(fā)展。在信用體系缺失的情況下，農(nóng)戶信用得不到有效評估，優(yōu)質(zhì)客戶難以貸到所需款項，劣質(zhì)客戶又增加了信貸風(fēng)險，因此建立健全信用體系，實現(xiàn)全社會信用共享機制，既能為信用社貸款提供便捷的信用參考，還能提高貸款人違約成本，有效約束貸款人違約行為。從長期來看，建立信貸體系是解決農(nóng)村融資難問題的有效機制，也是完善我國信貸業(yè)務(wù)的重要舉措。2.加強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制加強風(fēng)險控制首先要做的就是盡可能對貸款人進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，嚴(yán)格在信貸額度之內(nèi)進(jìn)行放款，同時還要針對款項進(jìn)行全方位跟蹤管理，保障款項的合規(guī)使用，及時進(jìn)行款項催收，增加貸款人還款壓力。其次是要盡可能要求借款人提供相應(yīng)的貸款抵押或者擔(dān)保，在借款人出現(xiàn)還款困難時能夠保障信貸資金安全，以降低信用社貸款風(fēng)險。最后是要加強對信用社工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升信用社工作人員業(yè)務(wù)能力和思想意志，避免違規(guī)發(fā)放貸款，以保障信用社資金安全。

3.豐富信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式

過去信用社小額信貸業(yè)務(wù)主要是針對個人進(jìn)行放款，由農(nóng)戶自己提供抵押或者擔(dān)保，對其他人不產(chǎn)生連帶影響。而事實上，農(nóng)村信用不同于城鎮(zhèn)信用，以家庭和血緣為紐帶的信用網(wǎng)絡(luò)往往比個人信用更可靠。因此，信用社在進(jìn)行放款時可以村組或者親戚組織為基點，允許相互之間提供聯(lián)保，信用記錄可共享，提高還款人違規(guī)成本。利用這種人情世故關(guān)系來約束借款人行為，不失為一種分散風(fēng)險，提高資金保障的有效手段。

4.完善信貸風(fēng)險補償機制

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險大，嚴(yán)重制約著信用社放貸的積極性以及發(fā)展規(guī)模的進(jìn)一步擴大，最終受影響的還是農(nóng)村地區(qū)融資難問題的有效解決。為了改變這種局面，國家政府應(yīng)當(dāng)減少對小額信貸業(yè)務(wù)的行政干預(yù)，給信用社更多放款權(quán)力，實行利率市場化，由市場來決定貸款利率的高低。農(nóng)村小額貸款的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，解決農(nóng)戶農(nóng)資問題，保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力的重要力量。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，有效的解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展問題，是全面建成小康社會和和諧社會建設(shè)的根本需求，是由我國的社會主義國家性質(zhì)所決定。建立健全農(nóng)村信用社發(fā)展機制，推動農(nóng)村信用社發(fā)展壯大，加強運用管理風(fēng)險管理，保障信用社健康發(fā)展就是為農(nóng)村經(jīng)濟提供了堅實的資金保障，就是為農(nóng)村地區(qū)提供了巨大的融資后盾。經(jīng)過農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展，未來其將在解決我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題上發(fā)揮更加顯著作用。

作者：游青俠 金昊天 單位：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室