摘  要：本文分析了中國私人銀行業(yè)的發(fā)展前景，并結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析了中資私人銀行的優(yōu)勢和劣勢，指明了現(xiàn)階段的發(fā)展路徑，并給出了若干具體建議。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；私人銀行；路徑選擇；論文發(fā)表
    一、中國私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)劣勢分析
    2006年3月28日，花旗銀行上海分行私人銀行部開業(yè)，成為首家在國內(nèi)開業(yè)的私人銀行。隨后法國巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行等相繼在中國開辦私人銀行。各中資銀行也相繼推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國銀行設(shè)立私人銀行部，“門檻”為100萬美元。2008年3月，工行私人銀行部成立。隨后，交通銀行、建設(shè)銀行、民生銀行及一些股份制銀行也相繼開展私人銀行業(yè)務(wù)?？傮w而言，中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚屬于起步階段，有如下特點(diǎn)：
    首先，相比西方發(fā)達(dá)國家私人銀行悠久的發(fā)展歷史，中資私人銀行的發(fā)展才僅僅三年，因此，無論是發(fā)展速度，還是發(fā)展規(guī)模都處于起步階段。其次，中國的私人銀行業(yè)務(wù)主要圍繞著商業(yè)銀行來開展，其他金融機(jī)構(gòu)諸如信托公司、基金公司、證券公司、保險公司等主要起配合和輔助作用，獨(dú)立開展私人銀行業(yè)務(wù)的相對較少。第三，獨(dú)立事業(yè)部制較少。當(dāng)前設(shè)立私人銀行部的中資銀行中，除民生銀行外，其他大多為二級部門制，即私人銀行部歸屬于個人金融部，而國外私人銀行采用獨(dú)立事業(yè)部制的較多。第四，對客戶資產(chǎn)要求較高，除交通銀行為200萬人民幣以外，其他中資私人銀行基本上都要求進(jìn)入門檻在100萬美元以上。第五，網(wǎng)點(diǎn)布局集中于發(fā)達(dá)城市。北京、上海、廣東、江浙等地由于政策、歷史、人文、科技等原因，造就了大批富裕人群。因而，中資私人銀行往往優(yōu)先選擇這些地區(qū)布置網(wǎng)點(diǎn)。
    (一)中資私人銀行發(fā)展的比較優(yōu)勢
    盡管中資私人銀行業(yè)務(wù)開展還不到五年，然而由于在本土經(jīng)營以及龐大的客戶資源基礎(chǔ)，使其相對于外資銀行仍然有著不可忽視的經(jīng)營優(yōu)勢，特別是世界金融危機(jī)的爆發(fā)，反而給中資私人銀行帶來了比較優(yōu)勢。中資私人銀行發(fā)展的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面：
    1、人文優(yōu)勢。在多年的服務(wù)中，中資銀行與客戶建立了密切關(guān)系和深厚感情，而看重關(guān)系和感情是中國人的典型特點(diǎn)，這是外資銀行最想擁有而又無法逾越的一個環(huán)節(jié)。并且，中資銀行更了解中國高端富裕人士的需求，職稱論文發(fā)表能較好地把握客戶的理財(cái)偏好和特點(diǎn)。
    2、地利優(yōu)勢。雖然外資私人銀行的國際分支網(wǎng)點(diǎn)很多。但是在中國鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)卻很少，這在一定程度上限制了他們與客戶的溝通聯(lián)系方式。而中資銀行兼具網(wǎng)絡(luò)和渠道雙重優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及分布上的優(yōu)勢有助于保持與客戶之間的緊密聯(lián)系。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，中資銀行還在積極開設(shè)私人銀行分部，增設(shè)私人銀行分部已納入各大中資銀行2011年業(yè)務(wù)計(jì)劃，中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢是外資銀行短期內(nèi)難以逾越的。
    3、豐富的客戶資源。中資銀行在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)的時間較長，與許多客戶形成了長期穩(wěn)定的關(guān)系，而這些客戶群體中不乏高端富裕人士，他們從創(chuàng)業(yè)之初，就與中資銀行保持密切關(guān)系，并且有相當(dāng)多的富裕人士仍接受中資銀行服務(wù)。一旦中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，許多富裕人士很容易從普通理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)到私人銀行業(yè)務(wù)中來，升級為中資私人銀行的高端客戶。
    4、可信任程度高。在中國人的潛意識里，國家才是最堅(jiān)實(shí)的后盾。而各大中資銀行基本上都含國有股，因此某種程度上中資銀行被視為隱含著國家信用，可信任程度較高?！渡虡I(yè)銀行法》第六十四條規(guī)定：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行實(shí)行接管，被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。這一條款使中資銀行的信譽(yù)保障上升到法律高度，這使得中資銀行具有較高的可信任度。
    5、世界金融危機(jī)帶來的比較優(yōu)勢。2008年爆發(fā)的金融危機(jī)并未給中資銀行帶來很大的損失，反而帶來了比較優(yōu)勢：首先，可信任度進(jìn)一步提高。由于中資銀行長期以來實(shí)行穩(wěn)健的經(jīng)營策略，因而在金融危機(jī)中損失較小，有的甚至保持穩(wěn)定的增長，贏得了較高的商業(yè)聲譽(yù)，例如招行私人銀行的客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)總額在金融危機(jī)期間都取得了10％以上的增長。相反，國際著名的外資銀行由于各種原因出現(xiàn)罕見的巨額虧損，并且還出現(xiàn)匯豐、星展等國際著名私人銀行向大陸富豪兜售“有毒”產(chǎn)品致使客戶遭受巨額損失的事情。因而，金融危機(jī)提高了中資銀行的可信任度。其次，人才易得性增強(qiáng)。金融危機(jī)使得大批外資金融機(jī)構(gòu)虧損、倒閉或者破產(chǎn)，一些優(yōu)秀人才面臨失業(yè)或者被減薪，他們會畢業(yè)論文發(fā)表重新選擇更具發(fā)展?jié)摿Φ你y行，中資銀行可利用這一機(jī)遇，吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才加盟。第三，抗風(fēng)險能力凸顯。金融危機(jī)發(fā)生后，瑞銀、瑞士信貸、花旗等銀行遭受巨大打擊，而中資銀行的抗風(fēng)險能力得到充分體現(xiàn)，理性的客戶轉(zhuǎn)而選擇經(jīng)營穩(wěn)健、抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的中資銀行。
    (二)中資私人銀行發(fā)展的制約因素
    1、經(jīng)營理念有待提升。經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和社會財(cái)富的不斷積累使人們對財(cái)產(chǎn)安全性、收益性和流動性日益關(guān)注，對金融理財(cái)?shù)男枨笠踩找娓邼q。相比于西方發(fā)達(dá)國家已有幾百年歷史的私人銀行業(yè)務(wù)，中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還屬于起步階段，其經(jīng)營理念及模式還很不完善，“人云亦云”的成分居多。很多中資銀行照搬西方私人銀行的經(jīng)營模式和理念，但在具體實(shí)踐過程中形似神不似，沒有理解私人銀行服務(wù)理念的真諦。
    2、業(yè)務(wù)種類單調(diào)，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。外資私人銀行的產(chǎn)品種類豐富，更適應(yīng)高端客戶需求。而中資私人銀行由于受產(chǎn)品創(chuàng)新能力和分業(yè)經(jīng)營的制約，業(yè)務(wù)品種單調(diào)，銀行間模仿性強(qiáng)，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前推出的私人銀行產(chǎn)品有些實(shí)質(zhì)上是普通理財(cái)產(chǎn)品的升級版，過于標(biāo)準(zhǔn)化，難以適應(yīng)富有階層紛繁復(fù)雜的個性化需求。高端富裕人士對財(cái)富管理的需求除財(cái)富增長外，還有合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、財(cái)產(chǎn)傳承等，但中資私人銀行的產(chǎn)品種類和數(shù)量還不能滿足需求，缺乏核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如：在國外比較普遍的藝術(shù)品投資，國內(nèi)僅有民生銀行的“藝術(shù)品投資計(jì)劃”一枝獨(dú)秀：葡萄酒投資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度偏向酒莊售酒，并沒有從客戶分散投資、品酒愛好等需求出發(fā)；而財(cái)產(chǎn)傳承服務(wù)、繼承人教育服務(wù)等還有很大空白。