一、影響小額貸款公司客戶信用風險的主觀性因素

從小額貸款公司的實際業務范圍來看，對于規避信用風險也較為不利。“只貸不存”是小額貸款公司的特點，由于規模所限，以及經營的業務品種單一，大大限制了小額貸款公司的風險對沖能力。另外，小額貸款公司因為身份的模糊，大部分小貸公司難以享受稅收等政策優惠，較高的融資成本也限制了利潤增長的空間。很多小額貸款公司的地域性很強，加上在一定區域中農戶種植品種結構單一，導致小貸公司投貸方向比較集中。一旦農戶因為經營能力差、對市場把握不準、自然災害等因素導致農業生產經營狀況下滑，甚至賠本等情況，就會導致整個區域農業受到嚴重影響。在農業保險政策不完善、農村金融不理想的情況下，小貸公司放出的貸款風險就比較大，貸款很可能收不回。理論上，小貸公司在放貸以前本應該考慮到農業政策、農業生產結構、農戶經營能力等因素，但是出于利益最大化的考慮，很多小貸公司不執行嚴格的風險控制，也沒有自我補償的能力，因此一旦放貸風險暴露就會危及小額貸款公司的經營甚至生存。

二、影響小額貸款公司客戶信用風險的客觀性因素

首先，從客戶因素來看，信用貸款的主體信用意識比較單薄，加上農業生產經營水平比較低，嚴重影響了小額貸款公司的信用風險。當前，我國大部分地區的農業生產是以單個家庭為主要單位，農業經營的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質，農戶的文化程度低，缺乏金融知識，還款能力比較弱。作為一種弱質產業，農業生產的周期長、利潤低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農村地區的農業基礎設施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶信用帶來不小風險。加之很多農戶信用和風險意識薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規，在還款中經常出現拖欠和拒付等現象，這進一步加劇了信用環境的惡化。如果農產品市場出現了較大范圍的價格變動情況，或者區域內出現自然災害，很可能農業生產者會血本無歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產農業生產者的無奈選擇。其次，從大環境上看，目前我國的征信系統，尤其是農村信用體系的建設非常滯后，農戶、農村企業、很多中小企業的信用信息沒有納入到征信系統之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對稱的問題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢地位。區域、規模等因素限制了小額貸款公司的發展，使他們缺少專門的信用評估人員，也缺少相應的風險評估技術，對于客戶的資信評定以及授信額度都沒有統一的標準，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風險因素難以降低，一定程度上增加了客戶信用風險。通常情況下，小額貸款公司是通過提高利率的方法達到規避風險的目的，但這實際上絲毫不能夠降低信用風險，反而使自身有效貸款的規模大大減縮。而且，在信用體系沒有健全、農村擔保物權制度比較滯后、科學有效的財產抵押擔保機制尚未完善的情況下，農戶比較缺乏有效的資產抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風險。最后，從監管因素來看，監管體系不完善也使小貸公司客戶信用風險增加。按照規定，小額貸款公司不接受銀監會的監管，監管機構不明確，責任不清晰，經營風險的控制完全依賴自我約束，對小貸公司出現的違背“小額、分散”指導原則的現象，難以進行有效監管，出現了貸款大額化、貸款客戶非常集中的現象，這無疑增加了客戶信用風險。如果出現呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續資金相對不充足，就會導致破產的危險。

三、小額貸款公司對客戶信用風險因素的控制

首先，小額貸款公司要完善內部制度，提高管理人員以及員工素質。選配金融管理水平比較高的人員作為公司高管，加強對員工的業務技能和職業道德培訓，灌輸信貸風險理念，提高總體的風險控制能力。在制度上制定完善的獎勵和約束機制，把員工績效與清收不良貸款等風險控制因素掛鉤，著力營造重視信貸安全的企業文化。建立健全公司內部的風險控制機制，按照分工合理、制衡權力的要求，建立制衡、監督制度，科學的決策程序。設置風險管理崗位，配專人負責控制信貸風險。第二，建立征信系統平臺和共享機制，加強小額貸款公司之間的合作，促進小貸公司之間，以及小貸公司和監管部門、客戶之間的溝通交流。搭建小貸公司和客戶之間有效的信息共享平臺，做好貸款資金流向跟蹤工作，對貸款人設置合理的約束和激勵機制，督促貸款人履行還款義務，降低風險。同時要防止過度放貸和重復性放貸。要與人民銀行等當地金融部門加強溝通，共享征信系統和其他信用評價系統，在放貸之前做好客戶信用調查，根據實際情況逐步建立符合實際的客戶信用評級標準和機制。第三，進一步創新抵押擔保的形式，探索建立風險分擔的機制。小額貸款公司要在政策允許的范圍內敢于創新產品，拓寬擔保措施。例如實行小組聯保以及小組基金等擔保形式，利用不同的社會資本采取靈活的貸款方式，規避逆向選擇產生的違約風險。另外，在向客戶發放貸款的時候，盡量簽訂貸款用途協議，對農戶貸款資金使用去向進行限定。進一步加強與保險公司的合作，完善風險分擔。第四，建立內部的風險補償機制和預警機制。小額貸款公司要探索建立小額貸款的會員制，對會員實行準入管理，嚴格把守審批這一關，在貸款發放后定期檢查貸款項目和資金使用、流向等情況，及時反饋貸款質量的變化，及時進行有效的預警分析。進一步完善風險補償機制，更加嚴格地執行好風險金撥備管理制度，在擴大公司業務規模的同時，從利潤中適當地提取風險補償金，全面提高對風險的自我覆蓋能力。

作者：宋志寶 單位：凌源市畜牧產業化貸款擔保中心