一、大學生銀行信用風險概念

目前，學術界對大學生銀行信用風險尚無統一的定義，由于該群體較為特殊，研究文獻相對較少。信用風險包括狹義和廣義。狹義指借款人沒有能力或者是不愿意履行事先約定好的合約，到期不償還債務給銀行帶來損失的風險。廣義的信用風險是指商業銀行因客戶違約所引起的風險。本文所指的大學生銀行信用風險，主要是指大學生因其自身不主動履行和銀行事先約定的合約到期不償還應當償付的債務或是因為外在原因非本意的違反約定給自身信用帶來損失的不確定性。大學生雖然在年齡上已經享有獨立承擔信用責任，但是在經濟上仍然依賴于父母等群體，因此，銀行信用風險對他們來說有著不同的理解。大學生的銀行信用風險實際上是由他們未來信貸行為所承擔，當前他們所產生的信用風險特別是經濟上責任還是由他們的監護人來分擔。

二、大學生銀行信用風險的分類

１．信用卡風險和助學貸款風險

按照大學生和銀行產生聯系的對象分類，大學生銀行信用風險可以分為信用卡風險和助學貸款風險。

（１）信用卡風險。信用卡風險的產生是信用卡在大學校園被推廣普及之后。自２００４年廣東發展銀行首次發行大學生信用卡以來，更多的銀行開始涉足這一業務領域。銀行對特定的大學生群體展開信用卡業務也是有因可尋的。從銀行角度來說，經濟的繁榮使得大型的國有銀行以及股份制商業銀行發展態勢不斷上升，銀行間的競爭更加激烈，銀行在面對客戶市場，不得不尋找新的客戶群體，以擴大銀行市場。作為新的消費群體，雖然大學生本身沒有經濟來源，但他們卻是銀行消費的重要群體。大學生刷卡消費能夠給銀行帶來足額的手續費，通過信用卡透支而產生的利息，以及服務費用也能夠給銀行帶來大筆豐厚的收入。從大學生角度來說，大學生雖然是一個沒有收入的群體，但其接受的新型的消費觀念使得大學生普遍具有很強的消費欲望以及購買力，信用卡使用的便捷及其能夠透支的功能能夠充分滿足大學生超前消費的欲望。正是因為大學生普遍不具有成熟的消費觀，也不具備系統的理財知識，加之銀行的盲目大量跟從對大學生發行信用卡導致了信用卡風險的產生。信用卡風險最主要的部分是大學生透支信用卡后逾期不償還欠款。除此之外，在信用卡的普及之后，大學生用信用卡進行實體店購物、網上購物后也面臨了其他問題。這些問題的產生也和支付手段的轉換有著緊密的聯系，現代社會現金的使用逐漸減少，利用便捷的銀行卡進行購物消費能夠更好的滿足日常生活的需求。不僅如此，利用信用卡進行消費對于大學生而言有著更為顯著的好處。大學生本身并沒有固定收入，自身的經濟能力有限，而利用信用卡進行消費恰巧能夠一定程度上緩解大學生的經濟壓力。很多銀行都和商家有合作，使用該銀行發行的信用卡刷卡消費能夠享受折扣，或是消費金額的累加程度對應相應的檔位能夠獲得返現、兌換部分禮物，除此之外，信用卡的分期付款功能能夠減輕過大的經濟壓力，避免購買高價商品一次性付款帶來的過重負擔。在這個過程中也會產生銀行信用風險。信用卡的保管不當導致信用卡遺失、網上購物遭遇釣魚網站導致大學生被騙進而信用卡密碼被盜，不法之徒惡意透支信用卡、騙取、冒用、使用偽造或者是作廢的信用卡對銀行進行欺詐，不僅對銀行造成了金錢上的損失，也讓部分大學生喪失了個人信用，甚至背負法律責任。對于大學生持卡者本人來講，在信用卡被盜用后，在掛失止付之前的損失都只能由自己承擔，這一風險顯然是十分不利的。

（２）助學貸款風險。國家助學貸款是國家運用金融手段指定商業銀行對高校中由于經濟困難無法負擔學費、生活費的本專科學生、第二學位學生，以及研究生發放的無需抵押、且在校期間政府將給予補貼的個人信用貸款。這一制度使用能夠保障貧困大學生受教育的權利，促進社會的公平，還能夠縮小社會的貧富差距，有利于建設和諧社會。對于銀行而言也拓展了新的業務，在承擔一定社會責任的前提下挖掘了潛在的客戶。然而２０００年后首批接受國家助學貸款的學生應在約定的期限進行貸款償還的時候，大部分的貸款卻未還造成違約高峰期，這就是大學生銀行信用風險中的助學貸款風險，由于逾期償還貸款甚至是根本不償還貸款，這使得商業銀行的貸款風險增大，很多面臨高違約率的商業銀行停止了對助學貸款的審批發放。這直接導致了很多學生因為經濟條件的限制而不能夠進入大學求學。為解決這一問題，教育部和國務院在２００６年又出臺了一些新的政策和舉措以持續推動助學貸款的發放。但部分地方的政策實施仍然不理想。面對可能出現的不確定性風險很多銀行不愿意參與國家助學貸款的招標。助學貸款的違約既對大學生的銀行信用造成了不良的影響，又對國家政策的實施形成了阻礙。

２．主觀違約風險和客觀違約風險

按照思想意識劃分，大學生銀行信用風險可以分為主觀違約風險和客觀違約風險。主觀違約風險是指大學生故意違約不償還貸款的情況。例如辦理信用卡時隱瞞自己的真實信息，或者是大學畢業之后不向銀行告知自己的畢業去向等。客觀違約風險則是指大學生并非故意的不償還欠銀行的款項，而是由于忘記償還或者是他人冒用自己名義辦理銀行業務后違約的情況。很多不法分子借助信用卡申辦過程中的漏洞，以及在管理中的缺陷在黑市中收購大學生的有效身份證件然后在銀行辦理假的信用卡惡意透支或者是套現，利用這樣的方式來規避轉移法律責任。

三、銀行信用風險帶來的危害

１．對大學生造成的危害

銀行信用風險對大學生造成的最直接危害就是大學生的個人信用被降低。目前各家銀行已經具備統一的征信系統，就是中國人民銀行提供的服務平臺，借助這個平臺各商業銀行能夠獲得借款人的信用報告，了解借款申請人在其他銀行的借款信用狀況，同時也需要對其他銀行提供本行借款人的信用信息，借以完善整個系統。由于我國國內并無關于征信方面的專業法律，所以要了解個人及法人的信息，不得不利用銀行的征信系統。因此，大學生銀行信用風險的受損會直接導致在社會生活的方方面面都受到制約。大學生的年齡階層決定了這一群體在剛步入社會后并不會有很多積蓄，在選擇創業或者是為了改善生活條件開始買車、買房的時候都很可能面臨資金不足的問題。向銀行申請貸款就成了解決這些問題的唯一辦法。然而因為自身原因曾經存在違約情況又或者因為他人盜用信息而導致自己的信用被降低就會直接致使大學生無法向銀行申請貸款。

２．對銀行造成的危害

銀行推出適合大學生的信用卡的初衷是希望大學生成為潛在客戶，以此在整體業務上占據領先優勢。但大學生的第一經濟來源是憑借父母按期發放的生活費，本人其實并不具備穩定收入，其消費觀點的不成熟甚至于很多使用信用卡的學生都具有超前的消費觀直接導致收入和消費的不匹配，過度消費后無法償還欠款給銀行造成了壞賬損失。再者，銀行在學生信用卡部分的成本不斷攀升，但學生持卡人消費期限短、消費金額低，根本無法為銀行帶來長期穩定的收益。很多大學生盲目跟風辦理的信用卡基本上不使用而成為“睡眠卡”也造成銀行在制造成本、管理成本增加的同時卻得不到收益。國家助學貸款是無抵押、無質押、無擔保的以學生將來的收入為第一還款源的純信用貸款，這種貸款與一般的商業貸款相比本身就具有高風險性。大學生未來就業和收入的不穩定性，難免會出現按期還款問題。同時，學生畢業后的流動性較大，銀行的催收機制，以及防范管理的手段又不夠有效，貸款資金不能如期回收也會影響銀行助學貸款政策的實施。

四、如何防范信用風險

１．強化學生信用維護意識

對于社會而言學生是一個弱勢群體，因此學生的自我維權顯得十分重要。盡管現代大學生的權利意識越來越明顯，但在具體認知這些權利乃至其內涵上仍然很不足，對法律知識的學習不多和認識偏差也會導致很多不正確的維權行為。大學生應主動了解學習相關法律法規知識，比如《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》中都有對于客戶權益的保護規定，切勿輕易泄露自己的私人信息也十分重要。如：在外使用信用卡購物時要注意保護本人的信用卡密碼，輸入密碼時確保處在安全的環境；銀行卡和身份證切記不能存放在一起；網上購物時也要選擇具有認證資質的網站購物，提高自己的警惕性等。

２．學校加大宣傳力度

學校應該加強對在校大學生的誠信道德教育、正確消費觀的樹立以及法律意識的培養。重視對學生的誠信教育可以高效減少違約現象的產生，而且學生積極主動、按時還款不僅提高了自身信用，對于整個金融市場的秩序也能夠起到維護其平穩發展的作用。此外，導致大學生過度消費的主要原因是大學生消費觀念的不成熟，以及理財知識的欠缺。學校可以開展相關的課程或者是講座，對科學、正確的消費觀念進行大力宣傳，必要的理財知識普及也能夠幫助學生了解更多的咨詢，在冗雜的信息里能夠辨別真實有用的信息。大學生的法律意識如果在校園內即能夠培養和養成，那么融入法制社會也會更加簡單，也可以在自己權利受到損害的同時找到更為正當的、更加穩妥的解決方案。在尋求解決方法的同時最大程度的保障自身權益。

３．建立催收機制

銀行在管理方面的疏漏也是造成違約率居高不下的原因之一。對于違約未按時還款的貸款人最為普遍的催收辦法是采用短信、電話進行提示，或者是安排工作人員上門催款。銀行應該建立系統的催收機制，從貸款的發放到收款的完成全程安排工作人員對各流程進行監督，保證業務的跟進，這樣的措施能夠保障大學生的畢業去向為銀行所了解，避免因流動性過大造成的違約現象。同時部門內應該建立大學生客戶的專門檔案，主要記載其欠款數目以及逾期時間的長短。依據檔案分辨催收的難易程度，對于催收較為容易的可以選擇銀行內部工作人員采用普遍催款方式進行催繳，為有效催款的工作人員給予獎勵并制定相應的獎勵機制，獎勵機制有利于加強催收的力度，減少銀行的壞賬存在比例。對于難以催收的長期欠款可以選擇與專業的催款公司合作，提高催款的效率。

４．加強自身信用意識

大學生銀行信用風險的防范離不開大學生自身的努力。個人信用在現今社會的重要性非同小可，對于剛完成學業步入社會的青年人而言更是存在著決定性的作用。無論是工作領域還是生活領域都需要我們具有良好的個人形象，良好的個人信用能夠直接提升自己的形象。作為社會人，在享受健全制度帶給我們便利的同時也應當努力維護這一和諧的環境。作為接受過高等教育的學生，也應該充分認識自己的社會責任，勇于承擔社會義務，只有充分樹立良好的道德觀念并且將這些理念付諸實踐才能夠促進社會的有序發展。加強自身的信用意識，注重自己的個人信用才是行之有效的防范銀行信用風險的方法。

作者：梁艷 梁勇 吳玲 單位：四川工業科技學院計財處 四川師范大學計財處 成都農業科技職業學院