國家助學貸款的問題和法律對策

　　這篇法學期刊投稿發表了國家助學貸款的問題和法律對策，目前我國的助學貸款主要以政策性金融為主，在實施過程中還面臨著很多問題，那么在法律上有哪些對策呢?論文介紹了國家助學貸款法律對策，同時培養大學生依法辦事的思想觀念。

　　關鍵詞：法學期刊投稿,國家助學貸款,擔保機制,法律意識

　　國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國高校貧困生資助體系的有力舉措，這一政策的實施加大了政府對普通高校家庭經濟困難學生的資助力度，同時也有效緩解高校資助經費不足的困境。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。

　　一、國家助學貸款概況

　　我國的助學貸款政策最早實施于1999年，最初是在北京、南京、上海、重慶、天津、西安、武漢、沈陽這8個城市試點推行。從2000年起，任何高校都可以辦理國家助學貸款業務，這一政策開始在全國范圍內進行大力推廣。目前國家助學貸款主要以政策性金融為主、以商業性金融為輔的格局，并且根據學生申請銀行屬地的不同，分為兩種類型的助學貸款，分別是“生源地助學貸款”和“校園地助學貸款”。借款學生在自己就讀高校申請辦理的稱為“校園地助學貸款”，大學生在自己戶籍所在地向經辦銀行申請辦理的稱為“生源地助學貸款”。校園地助學貸款與生源地助學貸款只是借款學生申辦經手部門有所區別，其余諸如助學貸款的性質、程序和還款要求都大致相同。

　　二、國家助學貸款面臨的法律問題

　　我國自1999年6月實施國家助學貸款政策以來，總體上取得了很大成效，確實在很大程度上保障了貧困大學生的受教育權，是我國教育事業發展的有力保障。但是在助學貸款的政策性和商業性不明確，并且全國征信系統不完善的大背景下，這些弊端的存在給這一政策的實施帶來了很多困擾。

　　1.學校擔保責任問題

　　我國現行的國家助學貸款政策中各方主體都各自承擔了不同程度的風險，其中風險最大的莫過高校。銀行的商業利益和國家助學貸款的政策性目標存在必然的矛盾，這也給助學貸款的實際運作帶來很多障礙，經辦銀行在助學貸款工作開展中不愿意投入更多的時間和人力對助學貸款進行規范和管理，缺乏主動性和積極性。

　　2005年，河南省教育廳根據國家助學貸款政策的新規定，與國家開發銀行合作研究出一種國家助學貸款全新模式，即“強化高校管理、激勵約束并重、各方共擔風險”新模式。其主要特點是：建立助學貸款的激勵機制，高校必須全面參與貸款管理。這種全國聞名的“河南模式”，隨后在其他省份進行推廣。高校承擔的國家助學貸款工作量年年加大，不得不設置專管部門(學生資助管理中心)和配置專干人員(助學貸款經辦人)來負責助學貸款的相關工作。

　　高校作為總體的管理方，承擔了助學貸款欠費違率高低的工作后果和責任。高校資助管理中心作為非專業性機構，操作著專業性的金融貸款貸后管理，勢必導致非專業性運作效率的下降，并且浪費了公共資源。目前，因為沒有相關法律制度對借款學生的提前還款或者違約欠款進行制裁和獎懲，高校替借款學生承擔了更多的風險，其擔保責任也可以從“風險補償金”中得以體現。

　　2.代償機制問題

　　在國家助學貸款的實際運行中，貸款合同明確規定了借款學生的權利、義務和責任，其中涉及到貸款償還義務，明確規定了利率方法和償還方式，并沒有提及借款學生的免責條款，對于借款學生的代償問題，政府也沒有相關的法律法規和政策加以規定。借款學生如若遇到客觀原因不能償還貸款時，就將面臨其個人征信的污點。我國國家助學貸款運行中，政府對銀行的支持力度不夠大，從美國經驗來看，美國學生助學貸款制度中，政府和學校在貸款中起主導作用，銀行只是配合政府開展助學貸款工作，這樣經辦銀行因為沒有催款壓力，大大提高了銀行的積極性。

　　從日本經驗來看，日本的助學貸款主要有兩種：有息貸款和無息貸款。其中無息助學貸款是由政府承擔所有時期的所有利息;而有息助學貸款是由政府承擔學生在校期間的利息，學生畢業后也只承擔3%的利息，并且學生畢業后確有證據證明自己收入無法償還貸款本息，日本政府可以代為償還其助學貸款。比如，大學畢業生在當地政府工作三年以上的，可以不用償還助學貸款;或者因經濟不景氣導致大批量畢業生找不到工作，日本政府設立5年寬限期，超過5年增加10%利息。

　　3.貸款合同法律缺陷

　　國家助學貸款的經辦銀行，對助學貸款合同的設計也直接影響到借款學生履行合同義務的嚴肅性和主動性。助學貸款合同期限的增加，一方面是給予了借款學生更多的償還空間和還款時的壓力緩沖時間，但同時因為合同期限的過長，帶來的不良影響也是不可避免的，比如銀行承擔的風險相應增高，借貸安全性降低，因為期限越長畢業學生忽視還款的可能性越大，不利于借款學生履行合同還款義務;對于校方而言也因為期限太長增加了催款的難度。此外，貸款合同期限的增加，該筆借貸合同的利息也會累計增加，隨著時間的拖延，貸款本息也是水漲船高。

　　國家助學貸款政策關于合同利息方面有個明確規定，即國家必須對借款學生在申請貸款后直到畢業前的貸款利息負責,由國家財政全額貼付這段時間的貸款利息;借款學生在畢業當年的7月1日起，才開始計算本人需要償還的貸款利息。學生畢業后的國家助學貸款利率是完全按照市場利率計算的，無異于市場上的商業貸款利率，這對于剛畢業的大學生來說，無疑是一筆沉重的負擔，同時，此種利率計算方式也與最初提到的政策性貸款要求低利率嚴重不符。這也是國家助學貸款的政策資助性與銀行追求經營利潤最大化之間的矛盾所在。

　　三、國家助學貸款法律對策

　　國家助學貸款政策的正常運轉，依賴于國家、教育部門、貸款銀行、高校的相互配合與協調。國家助學貸款制度在發揮助學功能的過程中，基本上適應了國家高等教育轉型的需要，形成了符合我國國情的管理和運行體系。按照可持續發展的穩定性、適應性和效率性三大原則，這項政策運行中四方主體，仍然需要加強學習，提高認識，國家還要從做好民心工程、解決民生問題的高度全面落實國家助學貸款新政策。

　　1.建立助學貸款擔保機制和代償機制

　　要促進國家助學貸款的長期發展，有必要在貸款運行中引入擔保新機制。我國可以借鑒美國的做法，自1965年《高等教育法》實施之后，該國設立了國家擔保助學貸款，也稱為“聯邦斯坦福貸款”，該貸款是目前美國覆蓋面最大、貸款額度最高的學生貸款模式。先是由美國各管轄地所在的州政府進行第一層擔保，然后再由聯邦政府進行第二層的再擔保，并且是由商業銀行提供貸款，學生的貸款利息完全由學生本人自行支付。這種多層次的助學貸款項目，最大程度地解決了美國貧困生的教育需求。美國助學貸款業務在本國實施的50多年時間內，倡導了其宣揚的教育公平理念，也相應提高了本國的高教科技創新水平，但同時也給政府或者市場化擔保機制帶來可持續性發展必須面臨的問題和考驗。從長遠來看，國家助學貸款最大的受益者是整個國家和社會，擔當這一制度的主角理應當是國家政府，而不是銀行和高校。因此，政府有必要設立還款代償機制，進一步優化助學貸款的還款模式。結合我國國情和文化背景，國家助學貸款還需要有政府作為主要擔保人，并且在借款學生因客觀原因，存在確實無力償還貸款的情形下，由國家代為償還，也可以由一些社會機構介入給予救濟。

　　2.完善電子化管理平臺

　　隨著新媒體時代不斷發展和進步，國家助學貸款工作也應在新媒體視角下，規范信息和網絡平臺，發揮其社會控制作用。迫切需要通過智能化和電子化的高科技手段，創建專門針對國家助學貸款信息掌控和監督管理的數字化平臺。該數字化平臺可以綁定借款學生的重要信息，如身份證號、社會保險號、住房公積金賬號等。這點可參照借鑒一些國家的先進經驗，發達國家基本上都配備了高度發達的信息網絡平臺，建立起完善的全國信用征信系統，其國民都有一個專屬的信用號碼跟隨終生，該信用號碼是本人的唯一憑證，包括辦理銀行信用卡和本人工資收入賬戶等。這種全方面的征信電子系統，有效控制貸款風險。同時，經辦銀行應加強與高校之間的合作交流和信息共享，配合高校開展有廣度、有深度、有社會影響力的征集知識宣講活動。

　　3.高校應強化教育者身份，弱化擔保者身份

　　國家助學貸款政策的進一步完善，事關每一位借款學生的切身利益，高校要通過各種方式和手段進行大力宣傳，讓有關大學生資助政策家喻戶曉，免除家庭經濟困難學生的后顧之憂，同時要讓確有申請助學貸款必要的大學生能及時得到資助。高校自身不能忽視自己作為教育者和引導者的身份，要加強學生信用意識和誠信觀念教育，可以通過講座、授課、傳單、推送公眾號等手段，開展重實效、覆蓋廣和層次多的誠信教育活動。高校要加強貸款學生的能力培養，提高綜合素質，提高借款學生的就業質量和還貸能力。針對這種現實問題，各高校除了在加強學生的專業技能學習外，可在校內開展針對借款學生的能力培訓，有助于提高借款學生的就業率，從而從根本上杜絕逾期違約現象的發生。此外，高校也應該開設一些普及法律知識的課程，教育大學生樹立“公民在法律面前人人平等”的觀念，引導大學生特別是借款學生具備一定的法律知識，培養大學生依法辦事的思想觀念。

　　4.學生應增強法律和誠信意識

　　當前是我國法制不斷完善的時代，大學生作為國家未來的頂梁柱，更需要樹立法制觀念、提高法律修養。借款學生在大學期間與銀行簽定的助學貸款合同時，已經開始進入法律約束范圍，因此，借款學生除了要懂得利用法律保護自身權益外，還要警醒自己要時刻維護法律尊嚴，要依法履行貸款合同義務，明確惡意拖欠貸款的法律后果等。大學生要保持自律自尊自信的時代精神面貌，增強社會責任感。借款學生要認識到享受國家助學貸款是自己的權利，而按照貸款合同約定如期還款也是自身的義務。借款學生在校期間除了要提高自身的專業技能和綜合素質，也要在觀念和意識上有所完善。我國近年來一直在營造社會誠信的大好環境，樹立各界人士正確的人生觀和價值觀。在轉變家庭和學校的教育觀念時，有必要建立高效的誠信監督機制，高校的誠信監督機制是法律監督和道德監督的完美結合。深化國家助學貸款的誠信教育機制，加強對借款學生的誠信教育和感恩教育，強調國家助學貸款違約記錄在個人征信體系中的重大影響，大力推行大學生誠信檔案，并將其作為衡量大學生未來就職升遷的有力考量。這種做法不僅可以有效監督借款學生的還貸積極性，而且真正發揮了國家助學貸款政策的“助學”和“育人”的雙重效果。

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　　作者：林福燕 單位：廣東南華工商職業學院

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