美國社區(qū)銀行的定義

在美國，社區(qū)銀行通常是指主要從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)鼐用瘛⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶提供存款、貸款和結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。社區(qū)銀行不是法律上的概念，美國沒有在法律上對社區(qū)銀行進(jìn)行界定，而是在實(shí)踐中由監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)將所監(jiān)管的部分銀行機(jī)構(gòu)劃定為社區(qū)銀行。

美國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對社區(qū)銀行的定義各有不同，且隨著銀行業(yè)的發(fā)展不斷進(jìn)行調(diào)整。如美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司作為規(guī)模較小的州立銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將資產(chǎn)規(guī)模10億美元以下作為確定社區(qū)銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)，但對于資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以上的銀行，若滿足貸款在資產(chǎn)中占比超過33%、核心存款在總資產(chǎn)中的占比高于50%、在少于4個(gè)州設(shè)立機(jī)構(gòu)等條件，也會(huì)列為社區(qū)銀行；對于資產(chǎn)規(guī)模低于10億美元的銀行，如果沒有貸款或核心存款、境外資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高于10%、特定領(lǐng)域資產(chǎn)占比超過50%，也不列為社區(qū)銀行。貨幣監(jiān)理署作為國民銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將所監(jiān)管的銀行分為三大類：資產(chǎn)規(guī)模在250億美元以上的為大型銀行，資產(chǎn)規(guī)模在250億美元以下80億美元以上的為中型銀行，資產(chǎn)規(guī)模在80億美元以下、主要從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行為社區(qū)銀行。貨幣監(jiān)理署采用的銀行分類標(biāo)準(zhǔn)也在不斷進(jìn)行調(diào)整。如2004年以前，貨幣監(jiān)理署將資產(chǎn)規(guī)模在250億美元以上的銀行界定為大型銀行，50億美元至250億美元界定為中型銀行，資產(chǎn)規(guī)模在50億美元以下的銀行界定為社區(qū)銀行。美聯(lián)儲(chǔ)在不同時(shí)期對社區(qū)銀行的定義也有所不同。伯南克在2009年的《金融危機(jī)和社區(qū)銀行》演講中，將資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的銀行定義為社區(qū)銀行；而在2012年的《展望社區(qū)銀行的未來》演講中，則將資產(chǎn)規(guī)模100億美元以下的銀行定義為社區(qū)銀行。

美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分社區(qū)銀行與其他銀行的主要目的在于據(jù)此配置監(jiān)管資源，確定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、頻率和深度。如貨幣監(jiān)理署專門成立大型銀行監(jiān)管部負(fù)責(zé)大型銀行的監(jiān)管，成立中型銀行和社區(qū)銀行監(jiān)管部負(fù)責(zé)中型銀行和社區(qū)銀行的監(jiān)管。在監(jiān)管實(shí)踐中，根據(jù)銀行的規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度等因素采用差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如《多德-弗蘭克法案》基本不適用于社區(qū)銀行。同時(shí)，對社區(qū)銀行的監(jiān)管強(qiáng)度和頻率也有所不同，對其實(shí)施更為簡化的現(xiàn)場檢查程序。

美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，如果以資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下為基本標(biāo)準(zhǔn)，截至2011年年末，美國共有社區(qū)銀行6700家，占銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的91%；資產(chǎn)總額1.42萬億美元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的10.2%；存款約為1.18萬億美元，占銀行業(yè)存款總額的11.6%；貸款8740億美元，占銀行業(yè)總貸款的11.2%。不同規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量、資產(chǎn)、存款和貸款情況見表1。

值得注意的，美國國會(huì)通過的《社區(qū)再投資法》并不只是適用于社區(qū)銀行，而是適用于所有存款類金融機(jī)構(gòu)。1977年，為解決低收入群體和中小企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，美國頒布了《社區(qū)再投資法》，要求享受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)（包括所有商業(yè)銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)）履行社區(qū)再投資的義務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從貸款、服務(wù)、投資三個(gè)維度，持續(xù)評估其為社區(qū)提供金融服務(wù)的情況，并將評估結(jié)果作為批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等市場準(zhǔn)入事項(xiàng)的依據(jù)，評估結(jié)果將同時(shí)對外公布，以加大對銀行社區(qū)服務(wù)的外部激勵(lì)和約束。

美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程

美國社區(qū)銀行的發(fā)展與其歷史上長期采取的單一銀行制度密不可分。在單一銀行體制下，商業(yè)銀行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使其服務(wù)的客戶和地域范圍受到了嚴(yán)格的限制，為社區(qū)銀行的產(chǎn)生提供了制度基礎(chǔ)。同時(shí)，美國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營、利率管制等其他金融管制措施，也為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了空間。20世紀(jì)80年代以來，隨著美國政府不斷放松金融管制，以及金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，科技水平持續(xù)提高，社區(qū)銀行的數(shù)量大幅下降，在美國銀行業(yè)總資產(chǎn)的占比也不斷降低，但其仍然在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。總的來說，美國社區(qū)銀行的發(fā)展可以分為三個(gè)階段:

第一階段，20世紀(jì)80年代以前。這一階段的特點(diǎn)是對銀行經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍和利率方面實(shí)行嚴(yán)格的管制。這些管制措施為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了空間：一是在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面，1927年頒布的《麥克法登法》（McFaddenAct）禁止商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一些州還限制銀行在州內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使得當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龊苌偈艿絹碜酝獠康母偁帲°y行的數(shù)量不斷增加。二是在利率管理制度上，1929年美聯(lián)儲(chǔ)頒布的利率管制Q條例規(guī)定，除了10萬美元以上可轉(zhuǎn)讓定期存單外，所有的存款都應(yīng)有利率上限，這使得區(qū)域外的銀行不能以價(jià)格競爭的方式向區(qū)域內(nèi)滲透，為小銀行的生存和發(fā)展提供了空間。三是在業(yè)務(wù)范圍上，1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》(Glass-SteagalAct)明確規(guī)定除美聯(lián)儲(chǔ)規(guī)定的證券（如國債）外，商業(yè)銀行不得從事證券承銷和投資業(yè)務(wù)，這有助于促使社區(qū)銀行專注從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并在區(qū)域存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域中保持主導(dǎo)地位。在上述制度條件的支持下，截至1980年，美國有14078家社區(qū)銀行，占商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)97.51%；社區(qū)銀行資產(chǎn)總額，在行業(yè)中占比為33.4%。

第二階段，20世紀(jì)80年代。放松管制（尤其是利率管制）和技術(shù)進(jìn)步是這一階段銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的兩大特征。社區(qū)銀行的發(fā)展開始受到挑戰(zhàn)。一是放松管制的政策使得社區(qū)銀行面臨更多的外部競爭。從20世紀(jì)60年代中期開始出現(xiàn)的利率突破上限以及后來出現(xiàn)的貨幣市場基金，使得受Q條例制約的美國商業(yè)銀行存款大量流失而面臨經(jīng)營困境。為此，1980年，美國頒布了《存款機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法》，廢除了Q條例有關(guān)利率管制的規(guī)定。與此同時(shí)，盡管法律仍然限制跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但一些州通過相互簽訂協(xié)議的方式允許銀行控股公司跨州并購，使得大型銀行可以通過并購的方式跨州經(jīng)營，加大了社區(qū)銀行的競爭壓力。同期，美國還頒布了《高恩•圣潔曼法》（Garn-St.GermainDeposityInstitutionsAct），允許商業(yè)銀行開設(shè)貨幣市場存款賬戶，有限制地開展投資銀行業(yè)務(wù)和公司債券承銷等業(yè)務(wù)，這擴(kuò)大了大型銀行的競爭優(yōu)勢，進(jìn)一步加大了社區(qū)銀行的經(jīng)營壓力。同時(shí)，美國政府開始逐步放開對儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)的經(jīng)營限制，允許儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)開展商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，使社區(qū)銀行在這一領(lǐng)域直接面臨競爭。二是資產(chǎn)證券化的發(fā)展改變了金融市場的融資模式，提高了大型銀行的競爭優(yōu)勢，使其能夠更加靈活地為客戶提供融資服務(wù)，進(jìn)一步擠壓了社區(qū)銀行的生存空間。三是科技和金融技術(shù)創(chuàng)新改變了銀行提供金融服務(wù)的方式，進(jìn)一步增大了大型銀行的競爭優(yōu)勢。例如，信貸評分卡技術(shù)作為新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)得到廣泛推行，改變了消費(fèi)貸款和小額商業(yè)貸款的審批模式，大幅減少了小額貸款的審批成本，使得大型銀行可以更容易進(jìn)入這一市場。在上述因素作用下，美國社區(qū)銀行的數(shù)量有所減少。截至1990年，美國共有11692家社區(qū)銀行，占商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的95％，資產(chǎn)總額在行業(yè)中占比為33%左右。