作者：張帥 單位：許昌職業技術學院

河南省農村金融發展中存在的問題

（一）資金供給總量不足。調查結果顯示：一方面，提出貸款申請并得到批準的被調查農戶和被調查農戶比例分別為52.5%和67.6%；另一方面，資金需求滿足程度20%以下、20%～50%和50%～70%的被調查農戶比例分別為34.4%、41.5%和19.9%，滿足程度高于70%的被調查農戶比例僅為4.2%；而資金需求滿足程度為20%以下、20%～50%和50%～70%的被調查農村企業比例分別為38.6%、42.5%和15.5%，滿足度高于70%的被調查農村企業比例為3.5%。

（二）資金供給結構失衡。第一，信貸額度結構不恰當。調查表明：40.8%的被調查農戶資金需求在1萬元以內，資金需求在2至5萬元的共占被調查農戶比例為24%，資金需求在5萬元以上的占被調查農戶比例為15.3%。在實際操作中，農戶貸款額度從500元至2萬元/戶不等，但大部分額度在1萬元以內。第二，信貸期限結構不合理。調查發現：具有2年以上貸款需求的被調查農村企業和被調查農戶比例分別為25.4%和12.9%，而農村信用社發放的小額貸款期限一般在1年以內。第三，信貸資金用途不匹配。農村資金使用呈現多元化和多層次性特征，而目前農村抵押類貸款和小額信用貸款服務，產品供給單一。

（三）金融機構經營機制不靈活、資產質量欠佳。一方面，金融機構經營機制不靈活。近年來，農村銀行業金融機構加強了對各類金融風險的管控，普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面，金融資產質量差。雖然近幾年隨著農村金融體制改革的深化，河南省農村金融機構的不良貸款比例有所下降，但總體來看不良貸款率還是較高。

（四）金融市場缺乏競爭。20世紀90年代，隨著國有商業銀行紛紛撤并農村的分支機構，經營網點大幅度減少，農村信用社逐漸在河南省農村信貸市場處于壟斷地位。從農業貸款來看，2000～2005年期間，農村信用社農業貸款平均增速保持在19.6%，高于全省各項貸款增速8.3個百分點，高于全省農業貸款增速3.3個百分點，高于農信社各項貸款增速5.9個百分點；農村信用社農業貸款占全省農業貸款的平均比例為82.5%，且呈持續上升趨勢。在投向農業貸款和鄉鎮企業貸款的數量上，農村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業銀行投向三項貸款總和15倍，2007年是16.6倍。

（五）金融資源流失嚴重。郵政儲蓄制度設計的缺陷和國有商業銀行資金的上存導致農村資金大量流向城市。

（六）農業保險市場不完善。由于目前河南省的農業政策性保險還處于試點期間，農業保險市場還存在一些問題：一是覆蓋面還十分有限；二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數量不足；三是政策性農業保險理賠工作還有待進一步地規范；四是缺乏有效的巨災風險分散機制。我國各地區農業保險發展中的農業再保險都是缺失的，而一旦出現巨災，由于缺乏再保險支持和巨災風險轉移分攤機制，風險無法在更大范圍分散，保險公司的經營積極性和經營能力受到較大影響。

河南省農村金融發展中存在問題的原因分析

（一）農村金融市場的缺陷

1.嚴重的信息不對稱。農村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重，而信息的不對稱性導致農貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。這樣金融機構往往將利率控制在市場出清的水平以下，在放貸金額上一直控制額度，致使農村金融市場一直處于資金供不應求狀況。

2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下，為了預防信用風險，金融機構通常堅持信貸合同要有抵押物。然而，農村可用于抵押的物品主要有農村的土地、房屋、勞動力、農機具等，但是金融機構通常不愿意接受這些抵押物，因為其執行成本太高或近乎不可執行（如勞動力以及沒有完全產權的土地）。因此，由于擔保物的缺乏，河南省農村金融不能很好地支持農村經濟發展，也不可能形成農村經濟與農村金融的良性互動。

3.交易成本與風險較高。河南省農村經濟一般以小規模農戶家庭經營為基礎。農村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產有明顯季節性、單筆存貸款規模小、生產項目的自然風險和市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，這決定了農村信貸服務的交易成本較高、風險較大。而且農業投資的長期性、高風險和低盈利性與商業資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。

4.非生產性借貸為主導致沒有明確還款來源。河南省農村金融借貸需求仍然以非生產性借貸為主，而這些用途是沒有明確還款來源的。除此之外，農村金融還具有負外部性，以及具有公共產品的性質。所以，僅依靠市場機制不能有效提供農村經濟社會發展所需要的全部金融服務以及保證農村金融的持續、快速、健康的發展。

（二）政府失靈在農民收入欠佳、農業農村發展嚴重不足的情況下，農村金融的發展具有典型的正外部性。因此，政府介入農村金融發展在理論上就具有必要性。然而，如果政府干預行為在試圖彌補農村金融市場失靈時反而降低了社會經濟效益，就發生了政府失靈。河南省農村金融發展中政府干預失靈主要表現在以下幾個方面：第一，政府對農村金融干預的范圍和力度不當；第二，對農村政策性金融供給不足；第三，未能提供有效的制度來保障農村金融發展環境；第四，金融監管缺位與監管越位并重；第五，未能健全農業風險經濟補償機制等。