作者：高亞文 單位：中國人民銀行呂梁市中心支行

一、柳林縣農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的政策措施及特點(diǎn)

（一）農(nóng)戶聯(lián)保和小額信用貸款是農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的主要形式農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的主要形式集中于農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前已經(jīng)出現(xiàn)的有多種形式的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、各種抵押質(zhì)押品創(chuàng)新、現(xiàn)金流保障貸款。其中，小額信用貸款在推廣、支農(nóng)效果等方面取得了階段性成效。截至2011年12月底，農(nóng)村信用社已為98897農(nóng)戶中33%的農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)信用檔案。全縣18個(gè)農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款6.6億元，有22000戶左右的農(nóng)戶獲得小額信用貸款的支持，平均每個(gè)農(nóng)戶得到3000-5000元的農(nóng)信社資金支持。近年共發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款0.7萬筆，累計(jì)放貸1.1億元。小額信用貸款一般是首先對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的資信進(jìn)行調(diào)查、信用評級，然后核定貸款的額度和利率，憑借信用記錄卡或有關(guān)憑證獲得貸款。

（二）圍繞重點(diǎn)企業(yè)和龍頭企業(yè)信用設(shè)計(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要有“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”、“訂單農(nóng)業(yè)＋信貸”兩種形式。在前者方式下，公司在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)揮調(diào)解人的作用，通過公司出具信用擔(dān)保和資產(chǎn)擔(dān)保，消除金融機(jī)構(gòu)的貸款顧慮，降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的門檻。后者方式表現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品在以統(tǒng)一的方式取得銷售預(yù)期情況下，將持有的“訂單”轉(zhuǎn)變成獲取金融服務(wù)的要求權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在“訂單”基礎(chǔ)上開展信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸模式，它更加強(qiáng)調(diào)“訂單”對獲取金融支持?jǐn)?shù)量和質(zhì)量的約束性作用。兩種方式在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)較好、大型涉農(nóng)企業(yè)集中的地區(qū)運(yùn)行良好。如先后為柳林昌盛農(nóng)場、光明養(yǎng)殖廠、石西西瓜示范基地累計(jì)放貸0.9億元。

（三）就地取材、因企而異的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新調(diào)查中還出現(xiàn)形式多樣的擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款形式，這類貸款品種多是針對某一行業(yè)、某一地區(qū)特點(diǎn)或者企業(yè)的某項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行開發(fā)，具有因地制宜、適時(shí)適量、針對性強(qiáng)的特點(diǎn)。如農(nóng)發(fā)行為三交紅棗加工廠、溝門前碗團(tuán)加工企業(yè)發(fā)放專利許可專項(xiàng)貸款860萬元。

（四）針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的金融創(chuàng)新村委會(huì)和專業(yè)合作社在引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新方面發(fā)揮了重要作用：一是村委會(huì)和專業(yè)合作社直接參與金融機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)活動(dòng)。小額信用貸款的發(fā)放過程中，信用評價(jià)是個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，評價(jià)過程中，由村委會(huì)或生產(chǎn)組織出面向金融機(jī)構(gòu)提出意見，或是信貸員對信用資質(zhì)的考核參考其意見，做出是否貸款的判斷。二是通過組建公司或組織農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，將投資、生產(chǎn)、銷售、防疫等進(jìn)行一體化經(jīng)營，使農(nóng)戶的融資方式得到升級。如柳林信用聯(lián)社與毗鄰的離石、交口等合作向聯(lián)盛公司發(fā)放社團(tuán)貸款5億元，其中柳林信用聯(lián)社出資1.3億元。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新面臨的問題

（一）各類創(chuàng)新產(chǎn)品與大面積地推廣試點(diǎn)還有距離調(diào)查中，許多涉及林權(quán)、收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收賬款、原材料抵押質(zhì)押等創(chuàng)新品種，多為針對某一特殊企業(yè)或業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)，只是進(jìn)行了個(gè)別的、零星的試點(diǎn)，貸款限于單筆，運(yùn)行的效果有待進(jìn)一步證實(shí)，尚沒有形成規(guī)模效應(yīng)。如柳林信用聯(lián)社發(fā)放的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款只占貸款余額的19%。

（二）多數(shù)產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的組織、管理，運(yùn)作的規(guī)范性不足如“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”模式運(yùn)作形式不同，大多是企業(yè)把農(nóng)信社貸款按一定的比例預(yù)付給農(nóng)戶，在農(nóng)戶取得效益后集中收回貸款和利息；而有的并不是企業(yè)負(fù)責(zé)貸款的分配和收回，而是在企業(yè)的合同擔(dān)保下，金融機(jī)構(gòu)直接貸款給農(nóng)戶，在企業(yè)擔(dān)保前提下由農(nóng)戶還款。在前者形式下，貸款的運(yùn)作由企業(yè)負(fù)責(zé)，產(chǎn)生金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)貸款的后期使用和跟蹤困難的問題。

（三）許多創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)營效益低下，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力一些小額貸款公司發(fā)放的支農(nóng)貸款，額度小、利率低，導(dǎo)致贏利空間不大，甚至要虧損，因而放貸積極性不高，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。

三、進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

（一）堅(jiān)持市場化改革與扶植政策推動(dòng)相結(jié)合的原則金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新只有走市場化道路，各類創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)從數(shù)量到質(zhì)量的發(fā)展，起到彌補(bǔ)市場缺陷的作用，完善農(nóng)村金融市場的資源配置功能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而且，只有政府政策的有力引導(dǎo)、積極扶持，才能更好地解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入不足、市場主體缺位、金融生態(tài)薄弱等一系列問題。當(dāng)前應(yīng)積極探索財(cái)稅部門利用財(cái)稅杠桿，進(jìn)一步推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場建設(shè)和發(fā)展；推動(dòng)《民間信貸管理?xiàng)l例》等法規(guī)出臺(tái)，擴(kuò)大對民營資本、私人資本的開放，給予民間金融合法生存發(fā)展的空間。人民銀行應(yīng)一步解決好匯兌結(jié)算電子化、征信管理、銀行卡、促進(jìn)信息化建設(shè)等基本的金融服務(wù)問題；引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，以個(gè)性化的業(yè)務(wù)和服務(wù)，降低成本，滿足各類需求。

（二）因地制宜、充分利用農(nóng)村現(xiàn)有資源和有利條件的原則農(nóng)村所特有的農(nóng)民專業(yè)合作社制度和農(nóng)村經(jīng)營服務(wù)組織、農(nóng)村居民之間集體型的關(guān)系群、多種多樣可供開發(fā)的抵質(zhì)押品等，有的已經(jīng)有好的利用和設(shè)計(jì)，有的還未充分發(fā)揮作用。實(shí)踐中，村委會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社在金融創(chuàng)新中的積極作用得到了充分體現(xiàn)。金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新必須密切結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，尊重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性，避免一刀切。

（三）金融機(jī)構(gòu)多類型、多主體參與市場競爭的原則多數(shù)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案源于解決農(nóng)村融資難的兩個(gè)困局：一是在金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)之間缺乏紐帶充當(dāng)二級中介的功能；二是在信用環(huán)境落后、金融基礎(chǔ)設(shè)施條件差的條件下，農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用的度量、評價(jià)與查詢障礙重重，信用的作用難以發(fā)揮。農(nóng)村金融市場迫切需要擔(dān)保公司、評級機(jī)構(gòu)，甚至保險(xiǎn)、信托、租賃等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的積極參與，同時(shí)國家的金融政策明顯傾向發(fā)展多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)廣泛參與農(nóng)村金融建設(shè)。農(nóng)村金融市場富有大量可供開發(fā)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)類標(biāo)的物，農(nóng)作物收成、農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)訂單、生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)等更多農(nóng)業(yè)產(chǎn)品可以被納入金融產(chǎn)品開發(fā)的眼界。

（四）循序漸進(jìn)、逐步完善的原則循序漸進(jìn)、逐步完善的原則就是通過逐步深化對政策的解讀，在創(chuàng)新實(shí)踐中靈活貫徹國家政策，從政策角度保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)具有時(shí)代感和生命力；還要加強(qiáng)農(nóng)村各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)的規(guī)范發(fā)展，兼顧運(yùn)行效益和金融風(fēng)險(xiǎn)防范，圍繞農(nóng)村金融市場基本功能和環(huán)境條件提高產(chǎn)品創(chuàng)新的綜合適應(yīng)性，不斷打造出具備本土適應(yīng)性，又具有自我完善能力的高端農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)。