本文作者：張晉偉 單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，山西省農(nóng)村地區(qū)銀行卡保有量達(dá)1780多萬(wàn)張，人均0.77張，較2010年全年增長(zhǎng)31.85%；農(nóng)村地區(qū)特約商戶達(dá)到9795家，較2010年增長(zhǎng)42.9%。其中，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”覆蓋全省576.16萬(wàn)戶農(nóng)民，戶均1張，激活率達(dá)98.3%，存款余額達(dá)8.7億元；全省通過“惠農(nóng)卡”發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)補(bǔ)貼累計(jì)60.66億元。同時(shí)，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)量大幅攀升，筆數(shù)48.45萬(wàn)筆，金額2.72億元。3.創(chuàng)新銀行結(jié)算賬戶管理模式，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了快速便捷的結(jié)算服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，全省各級(jí)人民銀行積極創(chuàng)新賬戶管理方式，簡(jiǎn)化開戶手續(xù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立銀行結(jié)算賬戶提供便利條件。近年來(lái)，先后在山西推廣了全國(guó)通用支票影像業(yè)務(wù)、依托小額支付系統(tǒng)的通存通兌和銀行本票業(yè)務(wù)，有效解決了老百姓攜帶大量現(xiàn)金辦理業(yè)務(wù)的煩惱。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)路途遙遠(yuǎn)，遞送紙質(zhì)資料耗時(shí)長(zhǎng)，客戶申辦賬戶難的問題，人民銀行太原中心支行組織開發(fā)了賬戶影像資料管理系統(tǒng)及網(wǎng)上遠(yuǎn)程審核系統(tǒng)，順利通過人民銀行總行驗(yàn)收，并在忻州、大同、長(zhǎng)治及青海省海西州試點(diǎn)運(yùn)行。截至2011年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立單位銀行結(jié)算賬戶21.6萬(wàn)戶，較2010年增長(zhǎng)2.47%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)依然偏少。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出網(wǎng)點(diǎn)向縣城和城市集中，農(nóng)村信用社從行政村撤銷代辦站，農(nóng)村地區(qū)基層金融網(wǎng)點(diǎn)呈減少趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域支付服務(wù)力量薄弱。山西省共設(shè)有行政縣（市）96個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1268個(gè)，行政村28237個(gè)。根據(jù)全省縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算，縣均擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)21.05個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均擁有1.38個(gè)。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)劃擴(kuò)大，偏遠(yuǎn)自然村距鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地路途較遠(yuǎn)，偏遠(yuǎn)山村的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地金融網(wǎng)點(diǎn)之間的距離在10~30公里左右，農(nóng)民辦理銀行業(yè)務(wù)十分不便。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，客觀上對(duì)農(nóng)村金融組織，尤其是對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行提出了更高的要求。從全省來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)結(jié)算人員高中以下文化占絕對(duì)比例，即使發(fā)展較快的臨汾市某農(nóng)村信用聯(lián)社，本科學(xué)歷也僅占6.86%，?？普?8%，中專占55.14%。面對(duì)農(nóng)村金融組織結(jié)算業(yè)務(wù)逐步信息化、電子化的新形勢(shì)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在結(jié)算業(yè)務(wù)和技術(shù)人員緊缺的問題，成為制約發(fā)展的“瓶頸”之一。

受傳統(tǒng)支付習(xí)慣影響，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具尚未充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。盡管山西省農(nóng)村地區(qū)所有對(duì)公銀行網(wǎng)點(diǎn)均已開通人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了“福農(nóng)卡”、“信合通”、“惠農(nóng)卡”“、郵政綠卡”等多種銀行卡產(chǎn)品，但受傳統(tǒng)支付習(xí)慣影響，加之部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具的意義宣傳乏力，引導(dǎo)不到位，農(nóng)民支付結(jié)算知識(shí)相對(duì)缺乏，還未充分了解銀行卡具有的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等多功能用途，只是單一地把它看成一個(gè)存取款工具，對(duì)電話銀行、網(wǎng)上銀行等支付方式更是感到陌生。

相關(guān)部門配套扶持政策有待進(jìn)一步完善。比如，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)、投入設(shè)施以及結(jié)算收費(fèi)方面，未出臺(tái)相應(yīng)的稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等政策，不利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村支付服務(wù)的積極性。目前，金融機(jī)構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一收費(fèi)價(jià)格。由于存在城鄉(xiāng)收入差別，人均負(fù)擔(dān)結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)用的感受明顯不同，對(duì)處于低收入群體的廣大農(nóng)民而言，結(jié)算費(fèi)用偏高，影響了使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。建議政府相關(guān)部門出臺(tái)財(cái)稅優(yōu)惠政策加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大投入的積極性。如，對(duì)國(guó)定、省定貧困縣的農(nóng)村信用社采取傾斜性的財(cái)政扶持政策，對(duì)填補(bǔ)金融服務(wù)空白、新增設(shè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；對(duì)城市和農(nóng)村地區(qū)實(shí)行差別收費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。同時(shí)，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，給予政策和管理上的優(yōu)惠和扶持，積極推動(dòng)商業(yè)銀行和社會(huì)資金投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司，彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)不足。

健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮不同服務(wù)主體的職能優(yōu)勢(shì)。進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的統(tǒng)籌和指導(dǎo)，構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；合理引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行向農(nóng)村延伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能，重點(diǎn)開辦針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶的支付結(jié)算服務(wù)；完善農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支付結(jié)算功能，拓展涉農(nóng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)種類，創(chuàng)新金融工具、豐富業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平；適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)點(diǎn)，拓寬其農(nóng)村支付結(jié)算渠道，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供支付結(jié)算服務(wù)；鼓勵(lì)和支持各類支付服務(wù)組織進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，鼓勵(lì)從事支付清算服務(wù)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)，拓展農(nóng)村特色的支付服務(wù)渠道和領(lǐng)域，逐步形成組織機(jī)構(gòu)健全、支付服務(wù)種類多樣、覆蓋地域廣泛、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)良的農(nóng)村支付服務(wù)組織體系。

加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高支付清算效率。人民銀行作為支付服務(wù)的建設(shè)者和管理者，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)扶持農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，推進(jìn)支付清算網(wǎng)絡(luò)在更多農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的延伸；加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的步伐，促進(jìn)和引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與城市金融服務(wù)接軌，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)資金結(jié)算需求；加快部署鄉(xiāng)村“聯(lián)網(wǎng)通用”工作，深化“惠農(nóng)卡”小額支付“村村通”，加大“福農(nóng)卡”、“綠卡”在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可采取合作或自營(yíng)的方式加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，加大在農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機(jī)及電話支付終端的布放力度，進(jìn)駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，特別是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不到的行政村；通過優(yōu)化行內(nèi)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，確保每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)具備開辦各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)行內(nèi)系統(tǒng)流程監(jiān)控，消除農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)因人員和內(nèi)控限制引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，暢通農(nóng)村地區(qū)資金匯劃，建立農(nóng)村地區(qū)“平安金融”的良好環(huán)境。

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)工作人員培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)人員結(jié)算服務(wù)能力。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工接觸業(yè)務(wù)有限，對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)、行政規(guī)章和制度不熟悉的問題，積極組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地組織舉辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程、相關(guān)法規(guī)和制度辦法培訓(xùn)班，尤其應(yīng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低的問題。同時(shí)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，努力提高現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，通過引進(jìn)、公開招聘，加強(qiáng)培訓(xùn)等形式，不斷提升員工應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作能力，造就一批懂金融、懂法律的現(xiàn)代化支付結(jié)算管理人才。