一、金融創(chuàng)新的制約因素

(一)缺乏高素質(zhì)人才。高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新的主導(dǎo)者，也是金融創(chuàng)新順利進(jìn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但是目前我國金融業(yè)的高素質(zhì)人才嚴(yán)重不足，阻礙了金融創(chuàng)新的快速發(fā)展和進(jìn)步。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重。我國的各商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重，各銀行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。大部分商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都認(rèn)為金融創(chuàng)新不關(guān)自己的事，那是總行應(yīng)該關(guān)心的，他們認(rèn)為推廣總行規(guī)定的新產(chǎn)品就是自己的職責(zé)所在，缺乏創(chuàng)新的活力和動力。很多銀行缺乏對自己創(chuàng)新的產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，創(chuàng)新出一種新產(chǎn)品后，如果沒有法律法規(guī)加以保護(hù)，很多其他銀行就會效仿，最初的產(chǎn)品開發(fā)銀行所獲得的預(yù)期收益會大大降低。

(三)創(chuàng)新需要的信息技術(shù)不足。當(dāng)金融創(chuàng)新素需要的信息技術(shù)不到位、技術(shù)水平比較落后時(shí)，商業(yè)銀行就很難給客戶提供完整的電子信息服務(wù)；當(dāng)信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的融合不夠完善時(shí)，會造成營銷系統(tǒng)缺乏深層次的數(shù)據(jù)分析能力。

(四)缺乏良好的外部環(huán)境。良好的外部環(huán)境能夠促使金融創(chuàng)新的發(fā)展，但是在我國金融體系中，仍存在著一定程度的壟斷，壟斷的存在對金融創(chuàng)新非常不利；我國實(shí)行分業(yè)管理和經(jīng)營嚴(yán)格的金融管制，而且創(chuàng)新產(chǎn)品的審批工作非常復(fù)雜，從而阻礙金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐；作為發(fā)展中國家，我國人均收入和人均消費(fèi)水平比較低，缺乏投資理財(cái)和超前消費(fèi)的意識，造成創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不足，金融創(chuàng)新沒有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場環(huán)境的支持。

(五)機(jī)構(gòu)和地域間的不平衡。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在機(jī)構(gòu)間和地域間都有較大的差距，具體來說就是：經(jīng)過體制改革的大中型的銀行要比其他銀行好得多；農(nóng)行、工行、建行和中行這些大型的商業(yè)銀行，更容易創(chuàng)新出新產(chǎn)品并加以推廣；外資商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面要優(yōu)于中資的商業(yè)銀行；東部地區(qū)在金融創(chuàng)新方面要優(yōu)于中西部地區(qū)。

二、發(fā)展策略

(一)加強(qiáng)制度創(chuàng)新。加強(qiáng)商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新，可以為金融創(chuàng)新打好制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)制度改革作為最重要的制度創(chuàng)新，能夠使經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)相分離。我國現(xiàn)階段進(jìn)行制度創(chuàng)新的最有效的途徑就是實(shí)行股份制改革，保證國有權(quán)占主導(dǎo)地位的前提條件下，最大限度的分散產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)，讓商業(yè)銀行真正成為市場的主體，從而能夠合理的配置各種資源，優(yōu)化和調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)。

(二)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把技術(shù)的進(jìn)步作為基礎(chǔ)、客戶的需求作為導(dǎo)向，目的是提高銀行的競爭力和追求最大化的利潤。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是整個金融創(chuàng)新中最為活躍的部分。商業(yè)銀行在經(jīng)營時(shí)為了達(dá)到最大的利潤，要做到隨時(shí)關(guān)注客戶需求，不斷創(chuàng)創(chuàng)造發(fā)掘新的利潤增長點(diǎn)，要不斷增加自己的市場份額，增強(qiáng)自身競爭力。

(三)加強(qiáng)監(jiān)管方式的創(chuàng)新。1.建立健全完善的監(jiān)管體制，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量，最大可能的督促商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。還要建立健全完善的監(jiān)管體系，要形成全方位多層次的監(jiān)管格局。2.不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念，要建立最適合的監(jiān)管模式，用來支持金融創(chuàng)新。盡量減小對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念，改變以往對銀行業(yè)務(wù)的雙向控制，多創(chuàng)造出一些自主空間；針對不同的監(jiān)管對象，可以建立有差別的監(jiān)管制度，鼓勵銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展。3.在對銀行的監(jiān)管時(shí)，可以利用高科技信息技術(shù)，使銀行的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、日常的監(jiān)督工作能夠有機(jī)的結(jié)合，提高了監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

三、結(jié)語

作為一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的方法性、理論性和實(shí)踐性都是非常強(qiáng)的，金融創(chuàng)新會朝著更加個性化和更加多樣化的方向發(fā)展。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新起步晚、起點(diǎn)低，還存在著許多的制約因素，要想加快創(chuàng)新步伐，必須要找出制約因素，并據(jù)此制定相應(yīng)的發(fā)展策略。本文在總結(jié)制約因素的同時(shí)提出了發(fā)展策略，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新起到了積極的促進(jìn)作用。

本文作者：彭蘭 單位：中國建設(shè)銀行總行