一、網(wǎng)上批量審批模式的適用范圍

網(wǎng)上批量審批模式適用于擁有以下三個特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)：

一是單筆貸款金額小。為適應(yīng)市場需求與業(yè)務(wù)管理，國內(nèi)不少商業(yè)銀行提出了“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的口號，對于個人、小微企業(yè)貸款等單筆金額較低的信貸業(yè)務(wù)，紛紛成立個貸中心和中小企業(yè)服務(wù)中心，采用“信貸工廠”的模式，集中進(jìn)行審查審批、授信執(zhí)行和檔案管理。配合這種批發(fā)模式開發(fā)網(wǎng)上批量審批流程，符合業(yè)務(wù)的實(shí)際辦理要求和制度規(guī)定。此外，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度考慮，批量處理單筆貸款金額小的零售信貸業(yè)務(wù)，即使個別業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的損失相對批發(fā)業(yè)務(wù)也會較低。

二是貸款發(fā)放時效要求高。在同業(yè)競爭激烈、客戶體驗(yàn)要求高和銀行經(jīng)營人員短缺的三重壓力下，貸款發(fā)放時效成為了商業(yè)銀行提高服務(wù)水平的重要要素。而一些銀行與合作商開辦的合作項(xiàng)目（例如汽車金融公司與銀行聯(lián)合開辦的個人汽車聯(lián)合貸款），更是要求在不影響客戶貸款時效的前提下，銀行承接的業(yè)務(wù)需要快速（通常要求當(dāng)天）完成業(yè)務(wù)受理和貸款發(fā)放。因此，可以針對上述貸款發(fā)放實(shí)效要求高的業(yè)務(wù)開發(fā)網(wǎng)上批量審批程序。

三是業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度高。首先此類業(yè)務(wù)多由同一地區(qū)內(nèi)的客戶申請，客戶具有類似的職業(yè)、財(cái)務(wù)背景和借款用途。其次，此類業(yè)務(wù)多為一個銀行合作機(jī)構(gòu)下（樓盤合作商、汽車金融公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)）產(chǎn)生的貸款申請，具有類似的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征。最后，這些業(yè)務(wù)申請通常屬于相同的信貸業(yè)務(wù)品種且多數(shù)貸款要素（利率浮動幅度、貼息方式、還款方式、受托支付付款人等）趨同。網(wǎng)上批量審批模式的應(yīng)用，可以將這些同質(zhì)信息歸并展示，減少信貸業(yè)務(wù)操作人員的重復(fù)性工作。

二、網(wǎng)上批量審批流程

對于單筆信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上圖1：個人住房按揭貸款網(wǎng)上操作流程處理流程大致是受理、調(diào)查、審查、審議、審批、批復(fù)等，用信流程包括合同、憑證登記以及相應(yīng)的規(guī)范性審核、法律審核、放款審核等。為了嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、專人專崗的信貸基本原則，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的每一名用戶通常根據(jù)所在崗位職責(zé)被賦予不同的權(quán)限。一筆業(yè)務(wù)每執(zhí)行完一個環(huán)節(jié)，都要選擇提交給下一環(huán)節(jié)的有權(quán)處理人，直至貸款發(fā)放。

除了上述這些操作環(huán)節(jié)外，一筆信貸業(yè)務(wù)還要流經(jīng)多個相關(guān)系統(tǒng)。其中最主要的是風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)對該筆貸款申請進(jìn)行客戶和債項(xiàng)評級（分），而征信管理系統(tǒng)用于查看該客戶在所有金融機(jī)構(gòu)的信用歷史情況。以一筆個人住房按揭貸款為例，信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作基本流程可分為客戶、押品管理、審批和用信三個模塊（見圖1），大體需要13個步驟。不包含合作商管理，該筆貸款至少需要流經(jīng)客戶經(jīng)理、審查審批人員、放款審核人員4次，涉及客戶管理、押品管理、審批、征信、評級和用信5個子系統(tǒng)，流程環(huán)節(jié)較多，單筆業(yè)務(wù)辦理時間較長。網(wǎng)上批量審批流程沿用單筆的流程設(shè)計(jì)，在不改變系統(tǒng)原有架構(gòu)的條件下，分別將原有的受理、調(diào)查、審查、審批和合同簽訂、憑證發(fā)放等環(huán)節(jié)加以改造，形成信貸業(yè)務(wù)的批量處理流程。

（一）批量客戶、擔(dān)保、業(yè)務(wù)信息模板導(dǎo)入

通過制作利于編輯的Excel模板，將同質(zhì)化的客戶信息、押品信息、業(yè)務(wù)申請信息一次性批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)。模板導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)前，由獨(dú)立于銀行信貸管理系統(tǒng)的外掛系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的合理性校驗(yàn)，確保導(dǎo)入無誤。例如針對同一銀行合作樓盤的購房客戶，由開發(fā)商直接批量導(dǎo)入信息，省去單筆重復(fù)錄入的時間。而對于農(nóng)戶小額貸款、個人助學(xué)貸款、個人汽車聯(lián)合貸款也可采用此種方式一次性導(dǎo)入多條客戶信息、擔(dān)保信息。

（二）批量發(fā)起受理/調(diào)查

結(jié)合圖1中的單筆審批流程，將受理/調(diào)查合并，通過建立批次（根據(jù)各銀行系統(tǒng)實(shí)際處理能力，通常為數(shù)十筆），批量發(fā)起征信和評級，并將查詢結(jié)果反饋到受理/調(diào)查的批量信息展示中。網(wǎng)上批量審批操作流程如圖2所示。該批次所有客戶的信息如申請書編號、客戶名稱、貸款申請金額、貸款申請期限、逾期期數(shù)、信用評分等要素在同一界面展示（見圖3）。而同質(zhì)化的信息如業(yè)務(wù)品種、利率浮動幅度、貸款投向行業(yè)分類等管理信息不予顯示。

（三）批量審查/審批

延續(xù)圖2的流程，將批次申請由受理/調(diào)查環(huán)節(jié)傳遞至審查/審批環(huán)節(jié)。和調(diào)查環(huán)節(jié)一樣，審查/審批人員一次性查看批次內(nèi)所有客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，對于單筆客戶的詳細(xì)信息，銀行信貸管理系統(tǒng)提供點(diǎn)擊單筆條目展開查看明細(xì)的功能。

（四）針對部分業(yè)務(wù)信息的自動審批功能

在受理/調(diào)查和審查/審批環(huán)節(jié)，由于業(yè)務(wù)操作人員沒有按照以往的網(wǎng)上操作方式查看每筆業(yè)務(wù)的所有詳細(xì)信息，可能會造成因過度追求時間效率而增加錯誤的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在設(shè)計(jì)批量審批流程時，針對同一合作商下按揭、個人助學(xué)、農(nóng)戶小額、個人汽車聯(lián)合貸款這種筆間同質(zhì)性高的業(yè)務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)的辦理制度引入審批參數(shù)設(shè)置（如信用評分下限、借款人年齡、借款期限、借款金額、收入償債比、連續(xù)逾期期數(shù)等），由系統(tǒng)代替人工進(jìn)行部分信息的自動校驗(yàn)。對于有問題的申請條目，系統(tǒng)以高亮顯示的方式提示調(diào)查、審查人員（見圖3）。

（五）批量簽訂合同、發(fā)放憑證

同受理/調(diào)查和審查/審批環(huán)節(jié)，系統(tǒng)操作人員只需查看批次內(nèi)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息。而對于基準(zhǔn)利率、貸款用途分類等公共信息，可一次錄入，然后批量賦值到批次內(nèi)的所有合同、憑證中。對于有問題條目，施行人工剔除，最后完成批次內(nèi)所有貸款的一次性發(fā)放。

三、網(wǎng)上批量審批模式仍需解決的問題

盡管網(wǎng)上批量審批已經(jīng)在一些銀行開展并使用，但作為新生業(yè)務(wù)處理方式，還有一些問題需要繼續(xù)探索和改進(jìn)。

（一）自動審批功能的模塊化應(yīng)用

網(wǎng)上批量審批可以節(jié)省信貸業(yè)務(wù)人員很多重復(fù)信息的查看，但這并不等同于沒有逐筆查看的信息就不存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。相反，作為替代人工的把關(guān)口，審批校驗(yàn)功能尤為重要。隨著市場環(huán)境，同業(yè)競爭和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的變化，審批校驗(yàn)參數(shù)和需校驗(yàn)的內(nèi)容也會不斷發(fā)生變化。因此，可以建立一套完善的、靈活的審批參數(shù)化設(shè)置模塊，方便商業(yè)銀行總行和各層級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要設(shè)置和改變系統(tǒng)審批控制。而對于銀行完全不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作業(yè)務(wù)（如汽車金融公司回購不良的個人汽車貸款），也可以嘗試在一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的自動審批功能。

（二）開發(fā)批量用信審核流程

針對銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。各商業(yè)銀行也針對監(jiān)管要求制訂了如合同規(guī)范性審核、放款審核等更為詳細(xì)的內(nèi)部管理要求。隨著“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的不斷深入，可針對網(wǎng)上批量審批模式出臺相應(yīng)的用信管理辦法細(xì)則，在系統(tǒng)層面，也應(yīng)設(shè)計(jì)一套類似于審批流程的批量放款審核程序，以方便商業(yè)銀行授信執(zhí)行的管理需要。

（三）多個可批量處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合

由于商業(yè)銀行一般采用業(yè)務(wù)發(fā)展推動系統(tǒng)建設(shè)的方式，在要求按時開辦業(yè)務(wù)的壓力下，系統(tǒng)建設(shè)往往顯得時效緊迫，很多設(shè)計(jì)缺乏整體的規(guī)劃。網(wǎng)上批量審批涉及到的個人助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額貸款、個人汽車聯(lián)合貸款等批量程序也多各成一體，沒有進(jìn)行模板整合。因此，將現(xiàn)有的批量處理程序進(jìn)行整合，不僅有利于更為規(guī)范的信貸系統(tǒng)管理與數(shù)據(jù)的查詢統(tǒng)計(jì)，也為將來可能再出現(xiàn)的新型信貸產(chǎn)品打下良好的系統(tǒng)開發(fā)基礎(chǔ)。

本文作者：孫宇 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理部