一、農(nóng)村金融基礎得到改善，普惠金融服務失衡

1、縣域銀行業(yè)機構的媒介功能逐步均衡，信貸普惠不足。農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)事業(yè)部制及“金益農(nóng)”業(yè)務組合，有序在縣級推廣并顯現(xiàn)作用。郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務和小微型企業(yè)及“三農(nóng)”信貸穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村信用合作行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新能力增強，成為服務“三農(nóng)”和縣域的主力軍。村鎮(zhèn)銀行只能對注冊地域發(fā)放貸款，增強對縣域的就地、就近媒介資金功能。西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的中國農(nóng)村金融發(fā)展顯示：2013年農(nóng)村家庭存款市場參與比例為56.2%，持有信用卡的5.1%。農(nóng)村家庭正規(guī)信貸參與為14.1%，參與證券市場的1.6%，參與民間借貸的43.8%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性為23.6%，參與者的信貸滿足度為80.2%。說明普惠信貸覆蓋面不高。

2、農(nóng)村新型金融機構穩(wěn)步發(fā)展，普惠金融環(huán)境有所改善。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)設立1005家，網(wǎng)點超過2000個，對注冊地的客戶提供信貸服務。小額貸款公司在縣域普遍設置，并辦理小額信貸服務。農(nóng)村資金互助持續(xù)試點，社區(qū)互助金融顯現(xiàn)作用。中央決定合作社可以試點信用合作。這類機構遵循市場原則在農(nóng)村地區(qū)辦理業(yè)務或開展對社員的信用合作，刺激農(nóng)村普惠金融業(yè)態(tài)的改善。僅四川就有3.5萬農(nóng)戶或小微型企業(yè)得到了村鎮(zhèn)銀行的信貸服務。

3、農(nóng)村信用社市場化、股份制步伐加快，信貸覆蓋面提升。全國已經(jīng)改革重組了413家農(nóng)村商業(yè)銀行，129家農(nóng)村合作銀行，另有1738家主要以縣級為法人的農(nóng)村信用社“統(tǒng)一法人”機構，并遵循市場化原則，服務“三農(nóng)”，服務農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)。所提供的“小額分散”的信貸服務，確立了這支隊伍服務“三農(nóng)”的金融主力軍作用。

4、農(nóng)村地區(qū)手機銀行和電子技術得到推廣，普惠金融的技術基礎有所改善。股份制商業(yè)銀行，也通過代理業(yè)務機制、電子技術為農(nóng)村地區(qū)的客戶提供遠程業(yè)務服務。銀行業(yè)機構通過開發(fā)供、產(chǎn)、銷產(chǎn)業(yè)鏈條以及價值鏈條的金融系列產(chǎn)品，探索對“種養(yǎng)加”、“農(nóng)工貿(mào)”的專業(yè)化龍頭公司及產(chǎn)業(yè)鏈條提供配套的“一攬子”業(yè)務服務，豐富了普惠金融的模式與業(yè)務品種。銀行業(yè)機構通過流程與服務創(chuàng)新，在金融服務行業(yè)探索“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、以城帶鄉(xiāng)”的金融延伸服務，正持續(xù)擴大對信貸需求者的業(yè)務供給。5、政策措施激勵涉農(nóng)金融機構改善服務，普惠信貸增強。中央銀行的差異化涉農(nóng)貨幣政策，財政部門實施涉農(nóng)信貸補貼，監(jiān)管部門推進“陽光信貸”、“進村入戶”、“惠民富家”活動，并將涉農(nóng)業(yè)務指標考核與市場準入掛鉤，激勵著金融機構改善對縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務。僅2013年前9個月涉農(nóng)信貸即增長18%，高于信貸增量4個百分點。金融機構對農(nóng)村地區(qū)的票據(jù)業(yè)務、理財業(yè)務和遠程信貸業(yè)務，也快速地增長。總之，近年構建“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體制”取得了注目的成績。互聯(lián)網(wǎng)技術、簡易金融服務廣泛運用于縣域和鄉(xiāng)村，并持續(xù)提高滲透能力。金融機構以多種方式向縣域延伸服務，改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)模式與流程。在差異化政策激勵下，農(nóng)村金融的普惠性持續(xù)得到體現(xiàn)。西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查顯示：2013年農(nóng)村家庭參與存款比率上升1.9個百分點，參與正規(guī)信貸的家庭比例上升0.3個百分點，參與民間借貸的家庭比例下降0.8個百分點。證明最近兩年的普惠金融有所改善。

二、農(nóng)村金融公共基礎的缺陷制約了普惠金融效能的發(fā)揮

農(nóng)村金融公共基礎服務的脆弱性與非健全性，隨著多樣化金融需求增大而日益顯現(xiàn)，其對發(fā)展普惠金融形成制約。“三農(nóng)”、小微企業(yè)、專業(yè)合作組織、新興企業(yè)、規(guī)模化與產(chǎn)業(yè)化的項目所需的金融服務，存在的融資額不足、融資期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期欠匹配、融資成本較高等矛盾，其表現(xiàn)如下：

1、農(nóng)村金融的社會責任未得到自覺實施，電子技術在農(nóng)村的天然缺陷加劇普惠信貸難度。城鄉(xiāng)二元金融格局下的“強者恒強、弱者恒弱”的效應繼續(xù)存在。金融資源因電子技術的改善與信貸的標準化程度提高，依然持續(xù)向城市、大型銀行和大企業(yè)集中，農(nóng)村普惠金融供給不足。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)主要集中于城市，且競爭充分，形式多樣。城市銀行業(yè)理財業(yè)務興起，信托理財爆炸式增長，吸納了農(nóng)村資金通過大型銀行的理財業(yè)務、中小銀行業(yè)購買信托產(chǎn)品和特約存款而流向城市。電子技術的便捷性與追逐“效益”的目的性一經(jīng)結合，加上普惠金融的消費者的技術弱勢，大量農(nóng)村地區(qū)的資金通過銀行機構持續(xù)地抽離縣域。據(jù)有關部門統(tǒng)計，2012年全國僅農(nóng)村信用合作行業(yè)的資金，通過行業(yè)統(tǒng)籌、特約存款、購買理財產(chǎn)品、票據(jù)業(yè)務、信托機構合作等五個途徑，即有2.3萬億元資金流向城市。至于傳統(tǒng)的六大銀行的縣域機構的存款與貸款比，據(jù)有關方面測算，全國低于30%。

2、對構建“多層次、廣覆蓋”農(nóng)村金融組織體系的認識不統(tǒng)一，農(nóng)村社區(qū)金融及其業(yè)務總體滯后。對農(nóng)村中小銀行機構也實施“合意信貸規(guī)模”，因其不可能創(chuàng)設“理財產(chǎn)品”而直接受到發(fā)展約束，競爭力也下降。農(nóng)村信用社的市場化、股份制改革總體滯后，其就地服務“三農(nóng)”的潛能未能充分發(fā)揮。對于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的體制性、技術性和政策性的欠協(xié)調(diào)，三類農(nóng)村新型金融機構的“鯰魚效應”并沒有形成。“十二五”規(guī)劃明確在縣域探索社區(qū)銀行試點，至今沒有清晰的導向政策與注目的試點。

3、城市金融主導的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”未能有效覆蓋并服務縣域。第一，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)間接融資出現(xiàn)結構性失衡。農(nóng)村存款業(yè)務、理財業(yè)務競爭激烈，農(nóng)村信貸、票據(jù)融資、理財服務不足。“三農(nóng)”與微型企業(yè)的臨時、短期信貸供給服務不足。農(nóng)村市場主體的中期、長期信貸供給機制沒有建立。間接融資日益出現(xiàn)的抵押、質(zhì)押、擔保業(yè)務崇拜，嚴重抑制了農(nóng)村信貸供給。業(yè)務監(jiān)督制約不適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，缺乏必要的差異化與靈活性，“三農(nóng)”間接融資存在操作繁瑣、效率降低、費用提高、用途狹窄、覆蓋收緊、難度增大、循環(huán)不暢等問題。第二，直接融資、商業(yè)保險在縣域嚴重滯后。這方面的政策、知識、信息、業(yè)務嚴重短缺，難以滲透到“三農(nóng)”與小微型企業(yè)層面。第三，金融的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制和機制，阻隔了金融創(chuàng)新服務。缺乏監(jiān)管支持與引導，多樣化融資、中長期信貸資金和金融創(chuàng)新服務在縣域總體滯后，不適應農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融消費需求。第四，農(nóng)村金融套用城市金融的路徑，總體效能低、成本高，適用性、針對性、便捷性不足。動輒抵押、擔保與質(zhì)押，專營證券與保險，社會中介服務與業(yè)務標準和流程，參照城市金融的規(guī)模經(jīng)營與路徑，提高了縣域金融服務的總體成本與操作難度，犧牲了金融服務效率和需求，出現(xiàn)金融供求失衡，增大了縣域正規(guī)金融消費成本。

4、“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的體制對弱勢金融消費者權益保障不力。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、市場一體，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務促使縣域金融供給與需求的途徑和模式發(fā)生深刻變化，消費者需要金融的多樣化快捷服務，卻難以有快速的糾偏機制。借助互聯(lián)網(wǎng)技術、通過社會中介和銀行業(yè)機構代理金融業(yè)務有了市場需求，金融新業(yè)務能夠滲透至縣域，因失去行為規(guī)范與自律和監(jiān)管，越權代理、違規(guī)代理甚至非法集資等在縣域相對突出。保險經(jīng)紀與保險業(yè)務代理的聲譽性風險，誘導存款百姓購買保險產(chǎn)品而產(chǎn)生投訴與爭議在縣域持續(xù)增加。縣域金融機構理財業(yè)務糾紛、代理證券投資基金和信托產(chǎn)品投訴上升，既對農(nóng)村金融消費者的合法權益保護不足，同時更加刺激了影子金融活動在縣域出沒，總體影響正規(guī)金融機構的普惠服務效能。

5、“一行三會”的基礎性公共服務缺乏對農(nóng)村地區(qū)的“廣覆蓋”，制約了商業(yè)金融的“互利互惠”開展服務。金融監(jiān)管與服務在縣域的缺位，實為基礎性公共金融服務在農(nóng)村的供給與保障機制的脆弱性體現(xiàn)。“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”滯后于金融消費者的多樣化、綜合性、便捷化的需求。僅就銀行業(yè)受托代理的各種涉農(nóng)補貼、政策優(yōu)惠資金的匯兌結算而言，就因政策途徑、扶持項目、消費習慣、結算渠道、匯兌技術、監(jiān)督職責、糾偏機制的制約，造成金融柜臺處理業(yè)務時“卡卡難以聯(lián)通”，人為增大農(nóng)戶與基層金融機構的業(yè)務成本，損耗社會資源。農(nóng)戶為了分散的、途徑有區(qū)別的各種補貼，需徒步到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機構網(wǎng)點排隊確認、取現(xiàn)或轉存歸集入特定的放心賬戶。農(nóng)戶不去辦理又擔心分享不了政策的扶持，委托他人代理怕發(fā)生道德風險。這類業(yè)務的綜合成本高、業(yè)務效益低、浪費人力與物力，甚至還影響服務“三農(nóng)”的主業(yè)與綜合效能。農(nóng)村家庭涉及到商業(yè)保險、證券投資與理財?shù)刃滦徒鹑谛枨螅与y以覆蓋縣域或服務至家庭。農(nóng)村各經(jīng)濟主體的多樣化金融需求的矛盾，在“一行三會”空白的縣，更加突出。縣域“影子金融”興旺也有這方面的原因。

6、縣級黨政對金融工作的作用有限，普惠金融服務缺乏同業(yè)自律與激勵。證監(jiān)、保監(jiān)機構遠離縣域，銀監(jiān)機構在絕大多數(shù)縣的機構不健全，人民銀行不具有全域覆蓋、缺乏監(jiān)管功能。地方黨政為加強對金融指導協(xié)調(diào)與服務，設置的辦公機構及賦予的職責，也有運行方式、掛靠單位、職責范圍的差別。黨政協(xié)調(diào)金融的體制、機制、方式及差異，與“一行三會”的金融監(jiān)管聯(lián)動有差異，明顯需要規(guī)范。在個別縣域甚至間接推進“影子金融”出現(xiàn)，增加了金融監(jiān)管與服務和協(xié)調(diào)的成本，甚至引發(fā)亂集資，出現(xiàn)局部性金融失序。“一行三會”的派出機構與地方黨政的金融指導與服務之間，還需要持續(xù)的規(guī)范與磨合。這方面的受害者，一般還是普通家庭。對開展普惠金融較好的，缺乏行業(yè)性激勵。

7、縣域的普惠金融公共基礎總體不配套，金融綜合服務效能較低。農(nóng)村地區(qū)金融公共基礎總體不配套，現(xiàn)代金融支付機具與技術不能互聯(lián)、基本賬戶與貸款證管理與服務不盡嚴謹，征信的取得與運用不充分，金融機具的布設與使用維護不充分，總體困擾普惠金融服務。投資主體、管理機構、服務部門、市場中介幾者之間的職能調(diào)適與分工協(xié)作，競爭與業(yè)務合作的規(guī)則制度不健全。金融技術使用中的快捷糾偏機制、引導消費、維護安全、保障權益、市場環(huán)境建設，才剛剛起步。信貸服務中的資產(chǎn)評估、抵押質(zhì)押和擔保機制相適應的社會中介，規(guī)范服務，市場化利率水平與配套服務的各項收費，這在縣域與農(nóng)村還是空白。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)內(nèi)的機構及其業(yè)務，在縣域總體雷同，缺乏適用性。縣域金融缺乏特色性、差異化與便捷性。對熱點項目、大型企業(yè)、政府平臺具有同質(zhì)性，因共同面臨政策性、市場性風險，往往出現(xiàn)調(diào)控與支持同向，顯現(xiàn)出非均衡與共振性。

8、縣域誠信環(huán)境與合格且審慎的金融消費行為培育薄弱，普惠金融消費者的行為自覺需要還提高。普惠金融服務的金融供給機制不健全，風險評估技術與應用不完善，透明的金融運行信息與嚴格的市場紀律未能形成。穩(wěn)健的經(jīng)濟與貨幣政策、良好的法制環(huán)境、對稱的客戶信息和金融行業(yè)的信息共享機制，還沒有在縣域形成適應性的市場軟環(huán)境。縣域金融基礎環(huán)境薄弱，多樣化金融服務的供給薄弱，金融服務理念與支撐基礎不強，對稱的金融組織體制與保障機制不健全，這就是縣域金融服務不充分、普惠金融脆弱的根本。

三、對構建適應全面建成小康社會普惠金融服務基礎的幾點建議

（一）清晰總體思路普惠金融服務，是遵循市場規(guī)則、金融規(guī)律，堅持“等價有償”、“互利互惠”原則，構建全方位、多層次為金融消費者提供“風險可控、價格合理、雙方自愿”的金融服務體系。普惠金融不是“普惠財政”，本質(zhì)是”金融“消費。發(fā)展普惠金融，服務實體經(jīng)濟，服務“三農(nóng)”民生，服務建成小康社會，需要健全體制、理順關系、優(yōu)化結構，增強功能、完善機制，發(fā)揮配置資源、防范風險、發(fā)現(xiàn)價格、推進治理的職能。

（二）優(yōu)先改善縣域金融的信貸供給機制需要依據(jù)縣域普惠金融的缺陷以及迫切需求，合理監(jiān)管機制，增強同業(yè)自律，健全中介服務，引入市場競爭，強化普惠金融的基礎公共服務。提供適應縣域金融消費者的多元化金融需求的組織機構。改善“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的運行機制。構建電子技術與互聯(lián)網(wǎng)為基礎的金融業(yè)“本業(yè)經(jīng)營、綜合代理”的機制，降低普惠金融的運營成本，抑制電子化技術下的抽離農(nóng)村資金的某些功能。完善金融消費者、金融機構、金融同業(yè)公會、“一行三會”、地方黨政之間的新型協(xié)作與溝通機制。開創(chuàng)縣域普惠金融環(huán)境與公共金融的服務基礎，優(yōu)化金融機構的業(yè)務方式與各類，加大對縣域的政策傾斜，提升其業(yè)務效能。

（三）健全縣域普惠金融基礎的具體建議

1、優(yōu)化“一行三會”及地方金融辦在縣域的金融監(jiān)管與服務職責。首先縣域金融服務與金融消費者的“守夜人”及其任務供給決定需求的我國金融業(yè)，理順好縣域的公共金融基礎服務與監(jiān)管體制是最基本的要求。有機構、有職能、才會有行業(yè)的良好服務。有監(jiān)管服務機構，才可能規(guī)劃、配置縣域的金融資源，去研究經(jīng)濟發(fā)展中的配套金融機構、服務和供給。加強和改善金融監(jiān)管“一行三會”在縣域及農(nóng)村地區(qū)的協(xié)作機制，明確“一行三會”和縣域金融服務辦公室的彼此職責，健全監(jiān)管與服務機制，為金融企業(yè)、金融消費者提供相對明確而良好的基礎服務環(huán)境。充分考慮縣域主要是銀行業(yè)金融機構間接融資為主、保險經(jīng)營機構為次、證券行業(yè)遠程交易出現(xiàn)、民間借貸與“影子金融”潛伏等情況，在縣域試點金融行業(yè)的“統(tǒng)一監(jiān)管”體制和對上級的多頭信息溝通機制。縣域銀監(jiān)機構、人民銀行應協(xié)助縣級黨政抓好金融秩序的維護、金融消費者合法權益保障、金融政策與法律法規(guī)的宣傳，開展對縣域金融機構的應有的服務與監(jiān)管，成為縣域金融改革與深化的重要推進力量。對涉及“一行三會”的金融政策予以落實，在構建“多樣化、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的縣域金融服務格局方面有所作為，確保“一行三會”協(xié)調(diào)機制在縣域的生根。“一行三會”在縣域的協(xié)作機制，需要包涵縣域的金融機構、中介服務和金融自律組織甚至金融消費者代表、政府部門的代表，相關人員需有擔當“守夜人”的情感與責任。

2、針對縣域金融供給與消費的特點，科學處理傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融在縣域的發(fā)展路徑。切實優(yōu)化縣域銀行業(yè)機構的間接融資環(huán)境，增強傳統(tǒng)銀行就地、就近媒介資金的能力，漸次推進金融新業(yè)務深入農(nóng)村地區(qū)，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機構在縣域本土的金融主力軍與生力軍作用。構建縣域的金融資源能夠就地、就近投放的機制與政策規(guī)定。中央銀行與監(jiān)管部門，應當圍繞全面建成小康社會的要求，對縣域、“三農(nóng)”、小微型企業(yè)予以宏觀政策傾斜，開創(chuàng)必要的間接融資政策環(huán)境，增強農(nóng)村中小金融機構就地、就近媒介資金的能力，抑制持續(xù)抽離縣域資金于大城市的情況。對于地市級以下的農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構，遵循依法審慎監(jiān)管原則，采取資本充足率為基礎的、資產(chǎn)負債比例管理為手段的自律性經(jīng)營，輔助以銀行同業(yè)的行為自律和社會中介的居間監(jiān)管評級，明確市場紀律，增強信息透明度，確保其資金就地、就近運用于縣域。終止地市級以下的銀行業(yè)機構的跨區(qū)域擴張機構，發(fā)展業(yè)務，遵循法定的存貸款比率管理，取消對中小型銀行業(yè)機構實施合意信貸規(guī)模之類的管理與約束。明確大型銀行的縣域機構的最低存貸比不得低于40%。提供銀行業(yè)金融機構在自律風險的情況下，自主開展信用貸款、抵押和質(zhì)押貸款以及保證貸款，發(fā)展有真實貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務。可對中小企業(yè)設置專門的理財業(yè)務和業(yè)務創(chuàng)新，自覺在銀行同業(yè)的指導下，規(guī)范同業(yè)競爭的業(yè)務行為，運用利率市場化，優(yōu)化組合資源，顯現(xiàn)銀行業(yè)的社會服務責任，切實引導影子金融活動。

3、有序探索縣域金融企業(yè)法人的綜合性服務、“非并表”核算和綜合代理金融業(yè)務。支持縣域法人金融企業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、兼職代理”，將現(xiàn)代金融各項業(yè)務及信息，通過互聯(lián)網(wǎng)與信息技術引導到農(nóng)村地區(qū)，降低專業(yè)經(jīng)營的成本與“三農(nóng)”需求的脫節(jié)矛盾。金融機構開展的代理業(yè)務信息、簽署的代理合同、開展業(yè)務的權責利，可由達到監(jiān)管三級以上金融機構全面代理保險、證券、基金等專營機構的業(yè)務，避免分散代理明確影響效率。金融機構要對同業(yè)自律組織報備相應的資料和信息，接受“一行三會”的適時核查，適時核查的信息需要對上級的“一行三會”聯(lián)席辦公室抄送。銀行業(yè)機構與證券、保險機構簽署的合作協(xié)議、代理業(yè)務，需要通過遠程專門技術聯(lián)結，并建立彼此的代理業(yè)務機制，相關客戶的信息需要與中央銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)結，確保代理業(yè)務的規(guī)范、真實、可靠、安全與權責界限清晰。確保審慎開辦各項金融業(yè)務，將適當?shù)慕鹑跇I(yè)務、金融品種服務或出售與得當?shù)慕鹑谙M者，有條件向金融消費者提供適宜的產(chǎn)品服務。對于代理業(yè)務的風險度、防范措施和發(fā)展趨勢，需對金融同業(yè)自律機構報備，確保同業(yè)不受區(qū)域性、系統(tǒng)性的風險傳導。對于不具有法人地位的縣域銀行業(yè)機構，只能在其上級的授權與同意合作的協(xié)議框架與風險保障前提下，對金融業(yè)機構開展定向代理業(yè)務，并將代理業(yè)務的信息與縣域同業(yè)和政府相關的部門共享。

4、適應縣域建設小康及“四化”的普惠金融需求，開創(chuàng)中長期籌集融資的機制。縣域的工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，不只是需要短期流動性資金，還需要中長期資金支持，需要綜合性、多樣化的銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融服務。證券行業(yè)需要將直接融資引導到縣域，增強中長期直接融資的比重。政策性銀行業(yè)金融機構需要結合政策性的取向與中長期投資的功能，推進縣域“四化”發(fā)展所需的基礎性、中長期的信貸服務。國有大型銀行的縣級支行需要針對縣域城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融發(fā)展需求，開發(fā)新的理財業(yè)務、增大授信力度、改善間接融資的流程、推進創(chuàng)新服務，切實為公司類和規(guī)模化的項目予以融資資金。農(nóng)村中小型銀行業(yè)金融機構，需要遵循普惠金融服務，努力擴大業(yè)務的覆蓋面，增強服務的滲透力，重點圍繞“三農(nóng)”及“四化”的短期、小額的流動性需求，予以簡潔、高效、有序和普惠服務。運用貸款利率市場化與交易的自愿化，優(yōu)化組合短、中、長融通資金，直接融資與間接融資和商業(yè)保險、財政政策的優(yōu)化組合，切實開展好對縣域的金融綜合性、多樣化業(yè)務服務，確保金融與經(jīng)濟的共贏。確保多元化的金融服務在縣域的全面發(fā)展，緩解縣域的融資難、融資貴、渠道窄等問題。

5、增設縣級金融業(yè)自律機構，規(guī)范同業(yè)經(jīng)營行為，激勵普惠金融。宜在縣域設置有銀監(jiān)、中央銀行、金融辦、各金融機構聯(lián)動的金融同業(yè)自律組織，承擔行業(yè)自律功能，反映行業(yè)經(jīng)營與服務的信息與問題，開展對從業(yè)人員的培訓與教育和權益保障。縣域金融行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會，在上級“一行三會”的指導幫助下，搞好基礎金融環(huán)境的構建與維護，開展同業(yè)行為自律，規(guī)范經(jīng)營與經(jīng)紀行為，開展對兄弟金融業(yè)協(xié)會的聯(lián)系與信息溝通，維護金融消費者和金融從業(yè)人員的合法權益，開辦好本自律組織的對外宣傳與輿論引導。及時溝通金融運行與服務情況，協(xié)助縣級黨政開展好縣域的金融基礎服務、金融秩序維護、消費者權益保護。縣級金融同業(yè)自律組織應向中央銀行、銀監(jiān)、證監(jiān)和保監(jiān)部門提供相應的信息，協(xié)助“一行三會”行使在縣域的公共金融基礎服務，改善縣域的金融消費環(huán)境，引導金融業(yè)務供給與消費，成為金融機構、金融消費者之間、監(jiān)管部門和黨政之間的橋梁與紐帶。

6、創(chuàng)建適應縣域金融供求的良好環(huán)境，切實保障金融消費者權益。基于利率市場化和社會財富的日益證券化，縣域金融供求的形式、工具、途徑和秩序維護發(fā)生深刻的變化。互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響與滲透增強，“影子金融”體系和民間借貸會持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的“高利貸”難以界定。這方面的影響與正規(guī)金融服務綜合成本、創(chuàng)新能力，考驗著“一行三會”和金融業(yè)的服務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新與工具創(chuàng)新。金融消費的透明化、清晰化，需要正規(guī)金融機構予以引導并改進方式，對各種形式的“影子金融”活動予以應有的警惕與關注。通過行為自律、保持與熟知的客戶交往、從維護全行業(yè)的安全與正常的服務秩序出發(fā)，切實與“影子金融”活動保持距離，顯現(xiàn)出金融服務機構應有的維護穩(wěn)定、保護金融消費者權益的社會責任。通過對金融消費者的法規(guī)、政策、知識、技能的傳輸，通過提升金融服務的有效性、豐富性、多樣性，努力提高金融消費者的公開、公平、公正分享現(xiàn)代金融正規(guī)服務，避免“影子金融”體系對金融業(yè)的傳輸與風險轉移。宣傳群眾、爭取群眾、動員群眾通過合法的、規(guī)范的、安全的途徑消費金融及服務，避免成為非法金融的參與者和推波助瀾者。通過構建投訴與舉報獎勵機制，引導公眾防范金融詐騙、亂集資及不法金融交易。通過改善縣域金融服務與消費環(huán)境，努力提升縣域正規(guī)金融服務質(zhì)量，壓縮不法金融活動的生存空間。金融機構強化對金融消費者的行為關注，不對非法金融行為及活動提供服務，自覺維護并構建良好的金融服務生態(tài)。

7、發(fā)揮中央銀行縣級支行的功能，“縣域先行”運用征信系統(tǒng)服務普惠金融發(fā)展。對金融消費的違約者予以有效抑制。縣域人民銀行職責與任務清晰，技術與手段先進，傳統(tǒng)的功能與作用清晰，是“一行三會”在縣域聯(lián)系金融消費者面最廣、最直接、也最具體的部門。特別是貸款證辦理、征信建設與信息更新、信用卡、現(xiàn)金、匯兌與結算管理，均涉及對公眾的基礎性公共性金融服務。在“三會”機構及其監(jiān)管資源極度稀缺的情況下，人民銀行有條件、有義務、有責任配合黨政及金融機構，共建縣域良好的金融業(yè)態(tài)，并發(fā)揮征信系統(tǒng)的服務功能，為金融機構及其服務的創(chuàng)新，開辟良好的市場環(huán)境與誠信環(huán)境。人民銀行需要通過金融自律組織的作用發(fā)揮，為金融機構、為黨政、為金融消費者、為“三會”、為縣域經(jīng)濟的發(fā)展，提供更加有效的、及時的征信信息，貨幣政策信息與金融運行服務動態(tài)，確保各有關方面善待金融、善用金融，共同維護金融及金融消費者的合法權益，維護縣域金融穩(wěn)健運行。

8、適度擴大和豐富縣域金融機構法人企業(yè)的業(yè)務功能，引導其增強普惠業(yè)務覆蓋能力。縣域金融法人企業(yè)，不宜打造成為純粹“分業(yè)經(jīng)營”的平臺，需要增強其服務功能，健全其業(yè)務代理機制，完善其業(yè)務品種，探索“金融百貨店”，發(fā)揮其本地性、法人性和特有的治理優(yōu)勢，為社區(qū)、為居民、為小微型企業(yè)提供本業(yè)的經(jīng)營類服務，通過代理與協(xié)作開辦好其他金融企業(yè)的代理業(yè)務。通過縣域法人機構的平臺，將各項金融業(yè)務引導到縣、服務到鄉(xiāng)、聯(lián)系到村，送服務到戶。縣域法人金融機構，需要構建覆蓋城鄉(xiāng)的物理業(yè)務網(wǎng)點，布放簡易金融支付機具于社區(qū)、村組的可信賴的專業(yè)合作社或鄉(xiāng)村小商店。建立相應的金融電子設備的維護機制，確定專門人員提供巡回技術與業(yè)務指導和監(jiān)督服務。積極拓展本單位的簡易金融支付技術，拓展信用卡業(yè)務，引導具備條件的農(nóng)戶、在鄉(xiāng)的非農(nóng)戶熟練運用互聯(lián)網(wǎng)或簡易金融支付工具。同時打造各項基礎性金融業(yè)務的員工隊伍，提升對金融消費者的顧問、咨詢與適當?shù)臉I(yè)務服務。不宜將這類機構打造為專營銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)經(jīng)營機構，確保其業(yè)務的簡潔性、多樣性和豐富性，滿足“三農(nóng)”和社區(qū)群眾的多樣化需求。

9、對縣域金融服務明確就地、就近服務的存貸比例。有關部門需要出臺對國有控股的大型銀行、包括郵政儲蓄銀行的縣域機構，實施本地信貸服務的最低規(guī)定。確保大型銀行將縣域組織的存款，至少有40%用于本縣的“三農(nóng)”、中小企業(yè)和相應的符合市場化的企業(yè)與項目。并優(yōu)化配置好期限、利率與工具，避免縣域資金持續(xù)流失，影響縣域的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設。對于金融機構在縣域開展的融資性服務，特別是在省定、國定貧困縣開辦的服務，應予以必要的獎勵與稅收優(yōu)惠扶持，激勵金融機構開展對縣域的金融資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展。

10、防范區(qū)域性風險，規(guī)范引導民間借貸和“影子金融”，扼制非法金融行為。貸款利率市場化、網(wǎng)絡銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術，更加快捷地改變著傳統(tǒng)金融服務的路徑、方式和業(yè)務模型，既是機遇，也隱含風險。對民間借貸以必要的寬容，更需要切實扼制與治理地下金融，積極發(fā)展信貸專營機構，規(guī)范引導互聯(lián)網(wǎng)金融，切實打擊非法集資和非法金融行為。地下金融的避稅與非透明化，容易引發(fā)債務鏈條中斷后的系列風險，影響社會的穩(wěn)定正常金融。在開啟引導民間資金投資金融機構、委托金融理財、開展小額信貸和民營銀行的同時，需要治理影子金融與不法金融活動。保障正規(guī)金融服務的高效、合法、有序，以其極大的豐富業(yè)務，適應市場主體的需求，成為引導“影子金融”的重要載體。據(jù)此抑制“影子金融”活動在縣域的擴散，避免區(qū)域性、系統(tǒng)性金融危機在縣域出現(xiàn)。

作者：文維虎 文惠楓 單位：四川銀監(jiān)局 重慶科技學院