一、農業保險的特點

1．高風險

外界條件的變化、氣候的突變以及自然災害風險等因素都會對農業保險的標產生影響，因此，自然災害發生的高頻率和不穩定性、自然災害的巨大破壞性以及社會經濟市場風險的不確定性導致農業保險的高風險性，農業保險與其他保險類型相比，是一個高風險性的行業。

2．高成本

農業自然災害的類型多樣，并且構成因素十分復雜，自然災害的發生往往是由很多種風險事故的發生構成的綜合結果，農業災害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執行定損時出現因素分析復雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。

3．高賠付

農業保險的風險事故的發生，往往會造成數村數縣甚至是數省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導致的洪澇災害，以及新型流行病疫等風險事故的發生，往往造成多個縣區和省市的農業損失，相應的，農業保險的賠付成本也大幅度增加。

4．強制和自愿相結合

在我國，與國計民生息息相關的農作物實行強制保險的方式，對于其他的農作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農業保險的選擇權留給農民，讓其根據自身的種植狀況和農業生產經驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。

二、我國農業保險的幾種保險模式

（一）安信農業保險模式

上海的安信公司是全國范圍內的第一家專業性的農業保險公司，由于上海的農業比重較小，并且上海的經濟實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農業保險的商業化運作，用“以險養險”的方式方法將農業保險授權給人保公司的農業保險部們負責，并且上海政府還將農業保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農業保險的統一規劃和管理，運用行政政府的力量，將農業保險基金和保險公司的相關資源進行科學的集中和合理的配置利用，但是相關的運行成本較高，并且保險補貼和公司經驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經濟落后的地區不適合采用這種農業保險模式。

（二）安華農業保險模式

安華公司是吉林的一家全國性的農業保險公司，這個公司的特點的采取商業化的運作方式，用專業化的管理方式進行綜合性經營。公司的業務范圍涉及到農村保險、城市保險以及涉農保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農業保險相關業務，采取“銀保合作”的方式擴大農業保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導下的商業保險公司，嚴格的說起來，安華模式并不是真正意義的農業保險，公司只是作為一個收取保費的機構存在，并且由于政府主導，因此一旦出現問題，除了農業保險應該賠付的金額以外，保險公司的全部經營風險也由政府負擔，從而造成了政企不分的現象，容易造成不正之風的出現。

（三）陽光農業保險模式

陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當發生災害造成損失進行賠付時，實施風險共擔的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農業保險的運行成本和道德風險，是一種較為高級的農業保險模式。它的互助共濟特點、法人管理結構以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產生的，資金量較小并且規模有限，對于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農業保險模式

法國安盟公司是我國第一家農業保險市場上的外資保險公司，安盟公司進駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網絡資源以及豐富的農業保險經營管理經驗在市場上占據重要地位，公司保險業務設計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產、健康和人身結合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學習借鑒國外先進的經營管理經驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業利潤的本質與農業保險高賠付性不相容，公司農業保險產品的低賠付率使得農民對這種模式的農業保險需求不大。

三、新時期我國農業保險模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農業保險的發展模式中占據十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區發展的不平衡性導致了在不同區域，地方財政能力存在較大的區別，因此在農業保險模式的選擇方面，要根據不同地區的特點，理性的選擇適合本區域的農業保險模式。

（一）經濟發達地區的農業保險模式

在經濟發達地區，適合選擇采用由政府組織經營的農業保險模式。目前在上海、江浙地區的農業保險試點模式都屬于這種模式，并且已經取得了相應的階段性成果。地區經濟發展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農業保險的統籌具有較高的能力和財力，并且農業的發展水平高，農民的收入良好，農民對農業保險的意義具有一定程度的認可。這種農業保險模式的最大特點是政府主導，由當地政府出面設立專業性的農業保險公司，或者是地方政府單獨組建農業保險公司，亦或者是政府與商業保險公司相結合，共同組建農業保險公司，保險公司的業務范圍不僅僅局限在農保范圍，將來還可以擴大到農民的人壽保險和農民財產保險業務，以此來獲取用以補貼農業保險的利潤。

公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據訂立的保險合同進行相關的保險責任賠償，承擔經營風險，當賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農業保險模式下，政府和保險公司的職責有所不同并且相對明確，政府的主要職責是進行組織和構建農業保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進行補貼。而保險公司的職責主要是制定農業保險發展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農業保險能夠穩定區域經濟的發展，而對保險公司來說，能夠節約成本，獲取穩定利益。

（二）經濟落后地區的農業保險模式

西部地區相對來說是經濟發展相對落后的地區，在這些地區實施政府主導的商業公司運營模式。當地政府財政能力有限，農業的生產條件相對比較落后，農民參與農業保險的意識較低，當地商業保險公司一般不愿意經營農業保險產品。供和求兩個方面都存在嚴重的問題。在這種模式下，政府給與商業保險公司提供更多的優惠政策，基本發展模式是由省市政府制定相應的農業保險政策性經營方略，由各個商業保險公司自愿申請經營農業保險。與經濟發達地區的農業發展模式不同的是，政府的職責是允許商業保險公司開辦別的險種，并且給與商業保險公司更多的優惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業保險公司的職責主要是通過以險養險的方式開展農業保險業務，商業保險公司可以銷售經營其他險種，自負盈虧。

四、結語

農業保險具有高風險、高賠付的特點，根據農業保險的內涵以及目前我國的農業保險模式分析，可以看出農業保險的健康發展離不開政府的扶持，結合我國地區發展的不平衡性的特點，新時期我國農業保險模式的選擇可以根據地區經濟發展的水平制定不同的模式，在經濟發達區域和相對落后的地區實行不同模式的農業保險形式，從而更好的落實國家相關政策，推動農業保險的發展。

作者：汪思賢 單位：中原農業保險公司