1、國內(nèi)商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

1.1確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展

金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于提高經(jīng)營效率、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。然而一旦內(nèi)控監(jiān)督缺失或滯后，導(dǎo)致創(chuàng)新行為脫離了監(jiān)管約束而過度創(chuàng)新，則會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的膨脹與演變。國內(nèi)外不少商業(yè)銀行在今年來屢次出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)案件，就是對金融創(chuàng)新固有缺陷以及監(jiān)管缺失后果的充分證明。要想在新經(jīng)濟(jì)背景下實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新固有的促進(jìn)作用，國有商業(yè)銀行必須確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展，主動接受外部監(jiān)管，謹(jǐn)防出現(xiàn)與經(jīng)營發(fā)展需求相脫節(jié)，游離于經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外的規(guī)避監(jiān)管的產(chǎn)品“創(chuàng)新”。首先應(yīng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和積極接受監(jiān)管之間的關(guān)系予以妥善處理，重視對于創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范，明確區(qū)分創(chuàng)新和投機(jī)的區(qū)別，充分利用監(jiān)管來控制產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能存在的一些不良現(xiàn)象；其次應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并建立相應(yīng)的處置機(jī)制、預(yù)警監(jiān)測體系以及評估體系，實(shí)現(xiàn)宏觀層面的有效管理，同時以高效的內(nèi)部控制以為補(bǔ)充和配合。最后應(yīng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新與科學(xué)發(fā)展之間的關(guān)系予以妥善處理，規(guī)范內(nèi)控制度，為創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，確保金融創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展之間實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)二者相互促進(jìn)、和諧統(tǒng)一，使創(chuàng)新能夠更好地服務(wù)于發(fā)展。

1.2建立多層次內(nèi)控管理體系

(1)專業(yè)管理部門應(yīng)充分發(fā)揮自身控制功能。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，專業(yè)管理部門是內(nèi)控管理實(shí)施的首道防線。風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵之處在于管理部門自律功能的發(fā)揮，同時應(yīng)在內(nèi)控部門和外部監(jiān)管的協(xié)助與指導(dǎo)下切實(shí)履行自身職能，即對產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新做出統(tǒng)一規(guī)劃；針對新產(chǎn)品制定相應(yīng)的內(nèi)控規(guī)則，并對其執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查；對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的糾紛問題予以協(xié)調(diào)；對必要的信息予以公開；針對不遵守內(nèi)控規(guī)范以及相關(guān)法律法規(guī)者采取自履行處罰措施。

(2)專業(yè)管理委員會應(yīng)充分發(fā)揮自身宏觀控制與指導(dǎo)作用。應(yīng)提高創(chuàng)新管理力度，重視立項(xiàng)評審關(guān)的把握，在產(chǎn)品從開發(fā)至推廣的整個過程實(shí)施強(qiáng)化控制，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋創(chuàng)新技術(shù)控制、經(jīng)濟(jì)資本約束、內(nèi)控制度完善、營銷管理、檢查監(jiān)督以及運(yùn)營支持等不同方面。

(3)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和合規(guī)監(jiān)督同時納入監(jiān)控模式并不斷加以完善。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中通常會存在較多風(fēng)險(xiǎn)，因而其創(chuàng)新內(nèi)控管理應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與合規(guī)監(jiān)管，二者同時進(jìn)行。其中內(nèi)控管理是對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的全面融入，推動合規(guī)管理職能從原來的“風(fēng)險(xiǎn)檢查確認(rèn)”逐步過渡至“管理業(yè)務(wù)顧問”，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為市場導(dǎo)向，在金融創(chuàng)新和合規(guī)監(jiān)督服務(wù)之間選擇最佳切入與契合點(diǎn)，對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以重點(diǎn)關(guān)注，同時切實(shí)把握和控制重大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域評估；對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估方案以及管理程序是否有效做出判斷和監(jiān)督；著眼于戰(zhàn)略層面和全局來對產(chǎn)品創(chuàng)新整體的效果與效率做出評價，評估相關(guān)措施的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)性，進(jìn)而針對服務(wù)、流程以及資源配置的整合與改進(jìn)提出合規(guī)建議。而合規(guī)監(jiān)管則對內(nèi)控管理部門做出了明確要求，即對金融產(chǎn)品創(chuàng)新所具有的合規(guī)性予以依法監(jiān)管，其內(nèi)容涉及到創(chuàng)新活動是否符合基本的外部金融監(jiān)管規(guī)章制度、是否與內(nèi)控規(guī)定相符、是否有制度監(jiān)管盲區(qū)或者瑕疵、是否同步進(jìn)行流程監(jiān)控與管理的改造等許多內(nèi)容。而風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控合規(guī)部門在提高合規(guī)性監(jiān)督力度時還應(yīng)監(jiān)控和監(jiān)督產(chǎn)品創(chuàng)新部門，通過不同檢查與監(jiān)測手段評價市場環(huán)境、盈利能力、運(yùn)行狀況以及風(fēng)險(xiǎn)管理，并以評估結(jié)果為依據(jù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類。

2、結(jié)語

對于現(xiàn)代商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，只有對產(chǎn)品創(chuàng)新管理給予足夠重視，勇于探索，并采取有力手段加以實(shí)施和落實(shí)，相信很快會取得滿意成效，進(jìn)而在行業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

作者：李心宇 單位：浙江嘉興學(xué)院南湖學(xué)院