一、財(cái)務(wù)公司信用管理及征信系統(tǒng)建設(shè)

所謂征信是指征信機(jī)構(gòu)通過提供信用信息登記、調(diào)查、報(bào)告、評(píng)級(jí)等方式來為社會(huì)信用活動(dòng)服務(wù),具體表現(xiàn)為征信機(jī)構(gòu)通過收集、整理、歸納、分析社會(huì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息,生成信用報(bào)告并提供給有具體信用需求的社會(huì)企業(yè)或個(gè)人,以此滿足從事信用活動(dòng)的主體在信用交易中獲取信用信息、判斷信用狀況的需要。企業(yè)征信包含豐富的信息量，作為企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司面向企業(yè)集團(tuán)提供結(jié)算、信貸等類銀行的金融服務(wù)，對(duì)于企業(yè)征信同樣肩負(fù)重大職責(zé)。財(cái)務(wù)公司也根據(jù)自身情況作為接口行或非接口行接入人民銀行的征信管理系統(tǒng)，進(jìn)行企業(yè)相關(guān)征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入、查詢等業(yè)務(wù)。財(cái)務(wù)公司相較于商業(yè)銀行來說普遍規(guī)模較小，屬于中小金融機(jī)構(gòu)范疇，大多是以非接口行的形式接入征信系統(tǒng)。

為保障征信工作的順利開展，財(cái)務(wù)公司投入人力、財(cái)力購(gòu)置專項(xiàng)辦公設(shè)備，指定專門的信貸人員負(fù)責(zé)征信數(shù)據(jù)的錄入和申報(bào)，保障征信管理工作順利開展。同時(shí)，財(cái)務(wù)公司也著力制定內(nèi)部征信管理辦法，規(guī)范內(nèi)部操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防范程序，建立起財(cái)務(wù)公司企業(yè)征信管理體系，從制度上保障征信工作開展。財(cái)務(wù)公司征信管理和征信系統(tǒng)建設(shè)，一方面為自身作為金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)信息調(diào)查和業(yè)務(wù)維護(hù)方面打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，可以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；一方面也完善了企業(yè)集團(tuán)在融資市場(chǎng)上的征信數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建，提高了企業(yè)集團(tuán)各單位在融資中的資信水平。財(cái)務(wù)公司征信管理和征信系統(tǒng)建設(shè)工作，既促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)的開展，在企業(yè)集團(tuán)融資業(yè)務(wù)開展工作中也起到了極大地促進(jìn)作用。

二、征信管理與財(cái)務(wù)公司信用風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)財(cái)務(wù)公司來說，征信管理及征信系統(tǒng)建設(shè)無(wú)疑是十分重要的。雖然財(cái)務(wù)公司是服務(wù)企業(yè)集團(tuán)、服務(wù)成員單位的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)，但這并不意味著財(cái)務(wù)公司可以不注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理，財(cái)務(wù)公司是一個(gè)獨(dú)立的企業(yè)法人，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，在從事信貸業(yè)務(wù)過程中同樣必須建立如商業(yè)銀行一樣嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程體系和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，也必須有完善的盡職調(diào)查，以有效的降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，而征信無(wú)疑在此過程中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

通過非接口行的征信系統(tǒng)，財(cái)務(wù)公司可以完成企業(yè)信用數(shù)據(jù)的上報(bào)，也可以便捷的查詢到貸款主體信用情況，包括目前的貸款余額、貸款筆數(shù)、貸款期限、有無(wú)逾期、有無(wú)貸款被調(diào)為關(guān)注等信息，在此基礎(chǔ)上，財(cái)務(wù)公司可以有效地評(píng)估貸款主體的資信狀況和信用等級(jí)，評(píng)估授信額度或貸款承諾。在發(fā)放貸款后，征信系統(tǒng)還是財(cái)務(wù)公司貸后管理的重要工具，通過查詢成員單位信用報(bào)告，財(cái)務(wù)公司可以充分掌握成員單位的貸款及其償還情況，為貸后檢查提供有力依據(jù)。一旦有成員單位出現(xiàn)逾期或貸款被調(diào)為關(guān)注，則可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，保持密切的跟蹤，必要時(shí)候可及時(shí)要求歸還相關(guān)貸款。可以看出，財(cái)務(wù)公司征信管理和征信系統(tǒng)建設(shè)促進(jìn)財(cái)務(wù)公司實(shí)現(xiàn)了信貸決策從簡(jiǎn)單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，提升了信貸業(yè)務(wù)開展的效率，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

三、財(cái)務(wù)公司征信管理對(duì)企業(yè)集團(tuán)融資的作用

對(duì)于企業(yè)集團(tuán)各單位來說，財(cái)務(wù)公司征信系統(tǒng)將財(cái)務(wù)公司“服務(wù)”的金融功能發(fā)揮得淋漓盡致，征信系統(tǒng)起到的橋梁作用，是財(cái)務(wù)公司與企業(yè)集團(tuán)內(nèi)各單位相互合作的信任平臺(tái)，彼此實(shí)現(xiàn)共贏的目標(biāo)。財(cái)務(wù)公司的征信管理在企業(yè)信息采集、增信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)化解方面都發(fā)揮著積極地作用。

首先，財(cái)務(wù)公司錄入企業(yè)集團(tuán)各單位信貸相關(guān)信用數(shù)據(jù)，在征信系統(tǒng)中完善企業(yè)集團(tuán)各單位的信用記錄，通過積極而暢通地溝通，宣傳和灌輸征信管理的重要作用，促使各單位自覺維護(hù)信用記錄，從而提升整個(gè)企業(yè)集團(tuán)在融資市場(chǎng)的資信水平，為企業(yè)集團(tuán)各單位通過發(fā)行債券等直接融資或者銀行信貸等方式取得融資打下良好基礎(chǔ)。

其次，財(cái)務(wù)公司征信管理極大地方便了集團(tuán)內(nèi)信用信息的查詢。集團(tuán)內(nèi)各單位可以通過財(cái)務(wù)公司的征信系統(tǒng)開展自身信用信息的查詢，也可以通過授權(quán)查詢控股或參股單位的相關(guān)信用信息。通過信用信息的查詢，既可以提升工作的效率，也可以通過信用報(bào)告反映信息找出自身或控股、參股單位相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)，提升對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和融資的掌控能力。

最后，財(cái)務(wù)公司征信管理可以對(duì)集團(tuán)內(nèi)各單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和反饋。由于參與相關(guān)金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)都與人行的征信系統(tǒng)相聯(lián)系，征信系統(tǒng)查詢到的信息匯集各金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)多方面的信用評(píng)價(jià)。因此，企業(yè)可能由于種種原因，出現(xiàn)一些負(fù)面的信用記錄，比如貸款逾期、不配合金融機(jī)構(gòu)信息采集等出現(xiàn)的關(guān)注等信用記錄。這將極大地影響企業(yè)在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開展，不利于企業(yè)的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，可能為此付出相當(dāng)大的信用成本，不僅貸款成本提高，甚至可能借貸無(wú)門。因此，財(cái)務(wù)公司不僅對(duì)成員單位在本公司的信用情況做到充分的提醒，還充分利用財(cái)務(wù)公司征信系統(tǒng)，將各單位相關(guān)信用信息進(jìn)行反饋，對(duì)容易出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示，從而避免出現(xiàn)不良信用記錄。當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄時(shí)，及時(shí)提醒，并找出出現(xiàn)不良記錄的原因，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)救，從而維護(hù)信用記錄。

四、總結(jié)

通過企業(yè)征信系統(tǒng)的管理，財(cái)務(wù)公司將有效維護(hù)集團(tuán)內(nèi)成員單位的信用，促進(jìn)其資信水平的提高，從而提高整個(gè)企業(yè)集團(tuán)整體資信水平，維護(hù)企業(yè)集團(tuán)融資的良好環(huán)境，有利于降低企業(yè)集團(tuán)融資成本，極大地便利了企業(yè)集團(tuán)融資工作的開展。因此，財(cái)務(wù)公司征信管理對(duì)企業(yè)集團(tuán)融資具有重要的積極意義。

作者：姜坤 謝海濤 高陽(yáng) 單位：廣東粵電財(cái)務(wù)有限公司信貸部