1、影響我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的因素

1.1農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。其不協(xié)調(diào)表現(xiàn)在幾個(gè)方面：首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理，我國(guó)東部農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)分布較密，而西部的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅分布密度小而且供給數(shù)量也有十分有限，表現(xiàn)出嚴(yán)重布局失衡，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象的存在；其次農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)也不合理，農(nóng)村信貸需求包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求、消費(fèi)需求以及企業(yè)貸款需求，這些需求都與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著直接的影響，但目前農(nóng)村貸款發(fā)放大部分是給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在其他方面的資金投入極少，由于這種不合理的貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了約束。

1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率低下。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境比較特殊，貸款回收難度大，貸款發(fā)放的成本高，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下。農(nóng)村信用社的管理體制落后，管理機(jī)制十分混亂，產(chǎn)權(quán)不清、委托機(jī)制失靈，使農(nóng)村信用社的功能難以發(fā)揮，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中一大部分的產(chǎn)業(yè)人員是從農(nóng)村吸納來(lái)的，文化素質(zhì)不高，觀念保守，整體素質(zhì)水平較低，信貸工作很難細(xì)作，其業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，較低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率。

1.3農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制有缺陷存在。

（1）由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是不同步的，致使農(nóng)村金融發(fā)展水平要落后城市金融發(fā)展水平，農(nóng)村的金融市場(chǎng)只存在信貸和保險(xiǎn)，而農(nóng)村保險(xiǎn)才剛剛起步，很多方面都存在很大的不足之處，使農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展困難，這阻礙了農(nóng)村資本市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村資本市場(chǎng)的發(fā)展很不完善；

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)處在一個(gè)低級(jí)的形態(tài)，缺乏創(chuàng)新的金融工具和電子化的金融產(chǎn)品，融資渠道單一而且是間接式的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很緩慢，難以形成規(guī)范、統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使其發(fā)展很落后；

（3）農(nóng)民的整體素質(zhì)不高，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏良好的信用環(huán)境，加上我國(guó)相關(guān)的法律不健全，使法律信用制度不完善，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)信用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。

1.4政府對(duì)農(nóng)村金融的不合理干預(yù)。政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率進(jìn)行嚴(yán)格管制，使利率不能靈活調(diào)配整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資源，農(nóng)村社會(huì)的資源不能合理流動(dòng)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另外，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融進(jìn)行嚴(yán)格管制，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金得不到有效補(bǔ)充。

2、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的政策建議

2.1構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體制。首先，要擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，它決定著農(nóng)村金融的供給礙，而農(nóng)村金融又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的資金保障，要建立多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，以建立正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主，同時(shí)以建立非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔，使其成為一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體制，可以提供高效的服務(wù)以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；其次，是要運(yùn)用多樣化、靈活的農(nóng)村金融工具，并鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，使其業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各方面需要，為其提高強(qiáng)大的資金保障。

2.2通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，這使農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)趨向單一化，不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該建立多元化的農(nóng)村金融體制以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)越激烈其所發(fā)揮的功能越明顯。我們要正確引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有一定的優(yōu)勢(shì)，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力而不斷提升金融服務(wù)水平和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。為了保證農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，要建立健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制，其中包括進(jìn)入機(jī)制和退出機(jī)制，以維持一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，使金融市場(chǎng)能夠健康的發(fā)展，還要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)動(dòng)作模式構(gòu)建的更加完備，使其可以促進(jìn)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，從而可以維持農(nóng)村金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

2.3加強(qiáng)政策支持和監(jiān)管力度。為了擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，政府應(yīng)該適當(dāng)放寬政策，積極建立完善的與農(nóng)村金融改革相關(guān)的法律制度，給農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供一些優(yōu)惠性政策，以支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)政府還要建立更加完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，以此來(lái)保證金融監(jiān)管力度，使農(nóng)村金融效率得到提高，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。

作者：馬巖 單位：吉林省伊通滿族自治縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理總站