銀行經(jīng)濟(jì)師論文互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

　　這篇銀行經(jīng)濟(jì)師論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，論文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，商業(yè)銀行支付中介的地位形成了一定的挑戰(zhàn)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)展的需求，建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中。因此,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨著一系列的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的了解，用SWOT分析方法來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算、融資領(lǐng)域、收入來(lái)源和投資理財(cái)四個(gè)方面的影響，最后提出了加大數(shù)據(jù)積累應(yīng)用、重視客戶體驗(yàn)、大力培養(yǎng)復(fù)合型人才等等相應(yīng)的解決措施。

　　關(guān)鍵詞:銀行經(jīng)濟(jì)師論文,互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行,經(jīng)營(yíng)管理,對(duì)策

　　引言

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)通訊設(shè)備的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且給商業(yè)銀行銀行的發(fā)展帶來(lái)了一系列的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該趨利避害，取其精華，去其糟粕，結(jié)合兩者之間的優(yōu)勢(shì)，全面審視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，以順應(yīng)時(shí)發(fā)表展的潮流，加快金融改革創(chuàng)新的步伐。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來(lái)最熱門的話題之一,這一概念最先是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》一書中最早提出來(lái)的,他指出“互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系的概念，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融精神是不一樣的，互聯(lián)網(wǎng)的核心精神是開放，共享，平等，包容，分權(quán)，民主，選擇;傳統(tǒng)金融業(yè)是精英的神秘面紗，使信息不對(duì)稱而后賺錢”。但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，當(dāng)然，不是簡(jiǎn)單的組合，而是實(shí)現(xiàn)安全的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在被用戶所接受熟悉的基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的一種新的模式和新的業(yè)務(wù)。它是指依靠數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)上，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行融資、借貸等一系列金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于大數(shù)據(jù)的金融[1]。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式隨著2012年互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的提出，2013年成為了互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性成長(zhǎng)的一年，互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，使得在原有基礎(chǔ)上的金融操作更加的靈活，工具和理財(cái)觀念得到更新且更加豐富，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年”。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式大致經(jīng)歷了五個(gè)階段：起步期-即眾籌，該階段市場(chǎng)發(fā)展速度較慢，參與者較少，基本上沒有政策監(jiān)管;快速發(fā)展期-即電商小額貸款，該階段用戶的滲透率有了顯著的提高，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大;低潮期，該階段暴露出了很多行業(yè)問題，并且使眾多中小企業(yè)遭到淘汰。整合發(fā)展期-即P2P個(gè)人信貸，該階段行業(yè)巨頭開始整合資源，政府實(shí)行監(jiān)管規(guī)范化;成熟穩(wěn)定期-第三方支付，該階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本穩(wěn)定[2]。1.2.1眾籌眾籌起初是利用SNS和互聯(lián)網(wǎng)的傳播特征，讓個(gè)人、小微企業(yè)或藝術(shù)家對(duì)民眾展現(xiàn)他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取他們的注意和贊同，從而獲得所需要的資金。現(xiàn)代眾籌指的是大眾籌資模式，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目籌措資金以滿足用戶的需求[3]。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌的門檻低，只需有想法、有創(chuàng)造力就能夠發(fā)起項(xiàng)目，且更加開放，可否取得利益已經(jīng)不再是該項(xiàng)目是否具有商業(yè)價(jià)值的唯一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，其項(xiàng)目類別包括策劃、音樂、影視、美食、動(dòng)漫、出版、網(wǎng)游、拍攝等。當(dāng)然，對(duì)于提高尤其是基于公眾對(duì)國(guó)內(nèi)融資的現(xiàn)行規(guī)定，容易踩非法集資紅線，但新的眾籌項(xiàng)目也帶來(lái)了顛覆性的影響。1.2.2電商小額借貸隨著電商平臺(tái)的迅速發(fā)展，阿里巴巴成立了小額信貸公司，并于2013年6月并于推出余額寶業(yè)務(wù)。這便是典型的電商小額信貸，指的是根據(jù)已經(jīng)掌握的線上貿(mào)易數(shù)據(jù)，電商旗下的小額信貸公司通過(guò)自有資金和融資進(jìn)行在線小微企業(yè)融資[4]。小額貸款的電商，商業(yè)貸款的門檻降低，只有無(wú)抵押的電子商務(wù)平臺(tái)，企業(yè)的信用記錄，并能對(duì)用戶的信用等級(jí)做出準(zhǔn)確的判斷，相應(yīng)解決借貸雙方信息不對(duì)稱問題。巧合的是，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊和百度推出微信不甘示弱，5版本推出的支付功能，百度的金融平臺(tái)，與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，加快調(diào)整和轉(zhuǎn)型。例如民生銀行電商的建立，招商銀行“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的開發(fā)等等。1.2.3P2P個(gè)人借貸P2P是金融信息服務(wù)平臺(tái)的簡(jiǎn)稱，是指在網(wǎng)平臺(tái)上借貸雙方直接建立聯(lián)系[5]。它不用通過(guò)中介，使得資金的供應(yīng)方和需求方直接匹配，有利于提高個(gè)人閑散資金的使用效率，同時(shí)也為一些貸款難的民眾和小微企業(yè)提供了的資金來(lái)源，有效解決了信息不對(duì)稱的問題。P2P給投資者帶來(lái)的收益率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其年化率在12%-20&之間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)P2P平臺(tái)達(dá)到2000以上，進(jìn)入網(wǎng)貸之家，在這樣的綜合性門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸天眼監(jiān)控超過(guò)1400家。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”聯(lián)合盈燦咨詢對(duì)外發(fā)布了《2015年2月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》顯示，陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、你我貸、拍拍貸、有利網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投，發(fā)展指數(shù)排名前十。1.2.4第三方支付所謂第三方支付，是指由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，但是要求該第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)必須有一定的實(shí)力和信譽(yù)作為保障[6]。目前，國(guó)內(nèi)第三方支付的代表有支付寶，財(cái)付通等等。它降低了銀行與用戶之間的對(duì)接成本，手機(jī)網(wǎng)民碎片化，移動(dòng)化使第三方支付更占據(jù)優(yōu)勢(shì)，用戶可以根據(jù)自己的需要，隨時(shí)隨地進(jìn)行手機(jī)移動(dòng)支付，可以說(shuō)是一個(gè)“口袋銀行”。第三方支付平臺(tái)的一個(gè)特點(diǎn)就是保持了利益的中立，因此在業(yè)務(wù)上避免了與避免了與被服務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，并且可以作為網(wǎng)購(gòu)信用擔(dān)保，為糾紛理賠提供依據(jù)。2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示達(dá)到了53729.8億，同比增速46.8%。2014Q2年由于與金融深度的合作，找到了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，更是達(dá)到了18406.6億，同比增速64.1%。未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)第三方支付的作用會(huì)更強(qiáng)，或進(jìn)一步增加對(duì)交易規(guī)模的增長(zhǎng)率[7]。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀1.3.1中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知情況根據(jù)艾瑞咨詢(iiMediaResearch)的數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念產(chǎn)生了基本的認(rèn)知。其中，由于第三方支付最早出現(xiàn)在公眾的視野中，在用戶認(rèn)知情況中占比最高，達(dá)到了94.4%，而隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，眾籌、P2P個(gè)人借貸、理財(cái)APP、電商小額借貸等也呈現(xiàn)在人們的視野，得到人們的普遍認(rèn)知。到了2014年，基于豐富的線下支付場(chǎng)景和應(yīng)用功能的增加，第三方支付已經(jīng)進(jìn)入了較為穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期，在網(wǎng)民中依然保持著較高的認(rèn)知度，達(dá)到了76.3%。二是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售金融產(chǎn)品和基于P2P的個(gè)人貸款，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭和資本的提升，其識(shí)別也得到了迅速的推廣，分別占41.9%和39.3%。而“理財(cái)APP”和“電商小額借貸”分別占比23.2%和17.3%，處于穩(wěn)步發(fā)展的階段[8]。1.3.2中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶接受情況互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有著較高的開放程度，限制少，門檻低，近幾年發(fā)展越來(lái)越快，并且互聯(lián)網(wǎng)金融涉及了多種領(lǐng)域，例如交易支付，投資理財(cái)?shù)鹊龋尸F(xiàn)多樣化的服務(wù)，效率高，成本低。基于互聯(lián)網(wǎng)的這些優(yōu)勢(shì)，在2013中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)使用性的調(diào)查中，艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，有92.2%的用戶表示他們?cè)敢獬掷m(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不愿意使用和不確定者只占少部分[9]。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念已被人們普遍悉知且逐漸接受。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

　　2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)，最核心的業(yè)務(wù)之一，它提供支付中介服務(wù)，主要取決于債務(wù)清償在時(shí)間和空間的不一致上。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，時(shí)間和空間上的限制已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所打破，這在相當(dāng)程度上對(duì)商業(yè)銀行支付中介的地位形成了一定的挑戰(zhàn)。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高手續(xù)費(fèi)，繁瑣的支付結(jié)算手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供給方和需求方避開商業(yè)銀行體系直接進(jìn)行體外交易，不僅成本低且手續(xù)便捷，這進(jìn)一步弱化了銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能[10]。目前，一些第三方支付平臺(tái)已經(jīng)可以為用戶提供匯款轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買火車票機(jī)票、生活繳費(fèi)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)：如支付寶、百度錢包、財(cái)付通等等，并且已經(jīng)擠占了一定的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。根據(jù)艾瑞咨詢(iiMediaResearch)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增速達(dá)到50.3%，有一個(gè)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在2018，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易額將達(dá)到22美元。隨著電子商務(wù)的發(fā)展和支付分工的細(xì)化，包括手機(jī)銀行、銀聯(lián)手機(jī)支付平臺(tái)在內(nèi)的移動(dòng)支付逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付并成為潮流，可以用來(lái)購(gòu)買景點(diǎn)門票、火車票機(jī)票、游戲點(diǎn)卡和公用事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，在2014年發(fā)生的45.24億筆移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，金額達(dá)到了22.59萬(wàn)億元，分別增加了170.25%和134.30%。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也存在著支付交易風(fēng)險(xiǎn)，交易對(duì)象跨地區(qū)、跨國(guó)界造成的交易對(duì)象不清，也存在著客戶信息泄露、資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于它是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的行業(yè)，有著較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有著豐富的操作經(jīng)驗(yàn)和充足的資金，能夠較好地保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行融資領(lǐng)域的影響商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)可以說(shuō)非信貸業(yè)務(wù)莫屬。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍認(rèn)為，個(gè)人及小微企業(yè)的投入產(chǎn)出比率較低，且小微企業(yè)信息不透明，過(guò)于分散化不利于管理;另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸過(guò)程繁瑣，成本較高。因此，本著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查等原則，商業(yè)銀行更愿意把資金借給大眾型企業(yè)及政府部門，所以大量的小微企業(yè)和個(gè)人往往的不到銀行的貸款支付，資金需求難以得到滿足。就在這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生吸引了中小企業(yè)的目光，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)，整合控制風(fēng)險(xiǎn)，快速搶占了小微市場(chǎng)，可以直接向個(gè)人及小微企業(yè)提供信貸支持。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)，準(zhǔn)確的鎖定客戶群并將其細(xì)分，減少了借貸成本;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在遵守市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，以線上線下相結(jié)合的方式，滿足了小微企業(yè)各個(gè)成長(zhǎng)階段的金融需求，提高了資金配置效率，整個(gè)融資活動(dòng)已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支持，在一定程度上對(duì)商業(yè)一行的融資格局帶來(lái)了沖擊。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)的同時(shí)，也起到了積極的作用。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有阿里小額貸，蘇寧小額貸，京東供應(yīng)鏈金融等等，這些平臺(tái)滿足了普通民眾的金融需求，使他們的投資理財(cái)需求和融資需求得到解決，近幾年在我國(guó)發(fā)展異常迅速。我們以阿里小額貸為例子，我們以阿里小貸為例，，從客戶申請(qǐng)貸款，貸款，貸款審批和完整的在線貸款，整條鏈路的完成，完全零人工參與。借助網(wǎng)上平臺(tái)，阿里小額貸的貸款審批速度不斷提升，商戶申請(qǐng)時(shí)間只要3分鐘，貸款到賬只要1秒鐘，自2012年開始每天完成貸款超過(guò)8000筆的業(yè)績(jī)[11]。互聯(lián)網(wǎng)金融把商業(yè)銀行信貸體系外的客戶像珠子一樣串了起來(lái)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸體系的空白，一定程度上對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了積極的，有利的影響。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收入來(lái)源的影響我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源還是依靠利差收入獲得。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，隨著客戶群體的改變，人們的消費(fèi)形式和價(jià)值追求的有所改變，再加上利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，利差收入將大大減少，這就對(duì)商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生了一定的影響。首先，商業(yè)銀行的利差收入很大程度上來(lái)源與貸款利息，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的興起，一種小額無(wú)抵押的借貸方式隨著產(chǎn)生，為融資難的低收入群體和小微企業(yè)提供了方便，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)。在未來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深化發(fā)展，更多的大型企業(yè)將更加依賴互聯(lián)網(wǎng)，與5之相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式也將應(yīng)運(yùn)而生，屆時(shí)，將嚴(yán)重影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。其次，商業(yè)銀行的利差收入還來(lái)源于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入。但是隨著第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富勢(shì)必會(huì)削減商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入[12]。到2014年7月15日為止，我國(guó)央行發(fā)放的第三方支付牌照已經(jīng)增加到了269家，其中，獲得牌照的業(yè)務(wù)類型呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，企業(yè)可以提供包括銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行等等方面的業(yè)務(wù)。隨著更多的企業(yè)向新的領(lǐng)域伸手，主流的第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也會(huì)逐漸從線上走到線下，一旦第三方pos收單業(yè)務(wù)變得成熟，將嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入。但不得不說(shuō)，這些影響將引起商業(yè)銀行的思考，加快銀行的變革。2.4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)挠绊憘鹘y(tǒng)的投資理財(cái)產(chǎn)品是基于商業(yè)銀行深入分析客戶群的基礎(chǔ)上，針對(duì)他們研發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售的資金投資和管理計(jì)劃。但是，當(dāng)前多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品其產(chǎn)品說(shuō)明晦澀難懂且購(gòu)買過(guò)程繁瑣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和人們工資、福利等收益的增加，現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品和模式已經(jīng)無(wú)法滿足他們，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的理財(cái)需求大大增加。在這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)就顯得理所當(dāng)然，它滿足了人們對(duì)于財(cái)富增值的需求[13]。支付寶率先推出了余額寶這款在線理財(cái)產(chǎn)品，不僅可以通過(guò)購(gòu)買貨幣基金獲得較高收益，而且存取靈活，可以隨時(shí)贖回基金用于日常的購(gòu)買和指出，其流動(dòng)性與活期存款相差甚小。同時(shí)，余額寶的投資門檻低，對(duì)購(gòu)買金額沒有最低的要求，這就為眾多的支付寶用戶提供了閑錢增值的渠道。從天弘基金公司公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，自余額寶推出以來(lái)，其年化收益率一只4%，2014年初甚至上升到了6%以上，不過(guò)后來(lái)受到了銀行業(yè)的打壓，年化收益率有所下降，但也保持在5%左右。并且隨著余額寶的出現(xiàn)，“現(xiàn)金寶”等等理財(cái)產(chǎn)品也開始上線，紛紛開始嶄露頭角，推出與商業(yè)銀行相似的理財(cái)業(yè)務(wù)，搶占銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)，但是這也會(huì)加快商業(yè)銀行在金融理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，推出更加便捷，更加符合現(xiàn)代人理財(cái)觀念的產(chǎn)品。

　　3互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

　　3.1轉(zhuǎn)變理念，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用以往的數(shù)據(jù)僅僅是在后臺(tái)起著支撐的作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融其最大的優(yōu)點(diǎn)就在于它充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算這個(gè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析為客戶提供多元化的產(chǎn)品，給企業(yè)帶來(lái)了巨大的資產(chǎn)效益，從而在一定程度上削減了傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)尤其具有其自身的價(jià)值，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立起相關(guān)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，創(chuàng)新出更適合客戶的個(gè)性化服務(wù)，從而吸引客戶，穩(wěn)定客源。因此，在數(shù)據(jù)挖掘這一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該多向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)學(xué)習(xí)，著力提高信息處理能力，改善現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系，以提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3.2競(jìng)爭(zhēng)中求得合作，合作中產(chǎn)生共贏面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大背景，固然對(duì)商業(yè)銀行具有一定的挑戰(zhàn)性，但不得不說(shuō)這就傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身也是一種機(jī)遇，它們二者的關(guān)系既存在著競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然也存在著合作。對(duì)于快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行不能消極回避，應(yīng)該趨利避害，積極與其建立合作的關(guān)系，發(fā)揮彼此的長(zhǎng)處[14]。首先“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)層面上的合作，這樣不僅可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行的技術(shù)上的需求，也可以更新更多的系統(tǒng)軟件。其次，要積極展開業(yè)務(wù)交流，增加信息上面的共享，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多多年的發(fā)展與各行業(yè)的龍頭都建立著穩(wěn)固的合作伙伴關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金在很大程度上擁有網(wǎng)絡(luò)客戶資源，二者相結(jié)合，可以增加客戶的粘性。最后，共同打造線上融資平臺(tái)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在小微貸款的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)以及商業(yè)銀行雄厚的資本積累，共同為中小企業(yè)提供線上融資服務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)的貸款份額，發(fā)掘更多的客戶群。3.3重視客戶體驗(yàn)來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品傳統(tǒng)的金融服務(wù)程序繁雜，過(guò)程漫長(zhǎng)，越來(lái)越無(wú)法滿足于客戶多樣化，個(gè)性化的服務(wù)需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了以往時(shí)間和空間的限制，使得人們產(chǎn)生了新的服務(wù)需求，更傾向于便捷的金融服務(wù)。正所謂“客戶至上”，客戶是銀行業(yè)務(wù)的根基，商業(yè)銀行要在在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)背景下生存發(fā)展就必須重視客戶體驗(yàn)，以客戶的需求為導(dǎo)向。一是要整合資源，分析數(shù)據(jù)，為客戶打造量身定做的金融產(chǎn)品。二是要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程。三是充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，在微博、微信的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行營(yíng)銷，及時(shí)了解客戶的需求，為客戶提供更便捷，更滿意的服務(wù)。3.4大力培養(yǎng)金融復(fù)合型人才21世紀(jì)依舊是人才競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上也是人才的競(jìng)爭(zhēng)，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)專業(yè)人才有著更高的要求[15]。目前，就銀行業(yè)來(lái)說(shuō)大致有兩類人才，一種是扎實(shí)于經(jīng)濟(jì)知識(shí)的前臺(tái)工作者，一種是扎實(shí)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的后臺(tái)技術(shù)人員。顯然，如此簡(jiǎn)單的人才結(jié)構(gòu)已無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展需求的。因此，商業(yè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大背景，應(yīng)該著力培養(yǎng)行業(yè)的復(fù)合型人才，集各個(gè)方面的知識(shí)與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)于一身。一方面，在進(jìn)行人才招聘時(shí)應(yīng)向復(fù)合型人才進(jìn)行傾斜，并且著力關(guān)注有互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的人才;另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，增加對(duì)員工互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的培訓(xùn)。

　　4、結(jié)束語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念是由互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相互結(jié)合而產(chǎn)生的。憑著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，有助于拓展商業(yè)銀行各方面的金融服務(wù)。不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”確實(shí)促進(jìn)了商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品，金融服務(wù)，金融創(chuàng)新等方面進(jìn)程。從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義上來(lái)看，它是中國(guó)特色的金融創(chuàng)新體系，是我國(guó)金融體系中不缺缺少的一部分。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響來(lái)說(shuō)，不是顛覆，也不是補(bǔ)充，而是最典型的融合。

　　作者：吳麗生

　　推薦期刊：《資源開發(fā)與市場(chǎng)》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，是四川省科學(xué)技術(shù)廳主管，四川省自然資源研究所主辦的綜合性自然科學(xué)學(xué)術(shù)期刊，涵蓋自然科學(xué)的各個(gè)學(xué)科。國(guó)內(nèi)外公開發(fā)行。