本文作者：翟義波 單位：北京師范大學博士后科研流動站 天津銀行博士后科研工作站

總收益（TR）隨著業(yè)務量的增加，總收益的虧損狀態(tài)會逐漸減少，當業(yè)務量發(fā)展到一定程度后，總收益開始為正，并且隨著業(yè)務量的增加總收益會越來越大，如圖4所示。從實際業(yè)務發(fā)展來看，也證實了上述理論。如國外以美國銀行為例，傳統(tǒng)銀行渠道和電子銀行渠道在成本上相差顯著，如表1所示：國內工商銀行曾做過調查，其營業(yè)網(wǎng)點單筆交易成本為3.06元，ATM機為0.83元，而網(wǎng)上銀行僅為0.49元。從某城商行的電話銀行來看，隨著業(yè)務量的增長，其平均成本也呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，如2008年每筆業(yè)務成本為0.94元，2009年為0.59元，2010年為0.48元，成本下降明顯。從收益來看，電子銀行的收益一般可以分為三個部分，即直接收益、間接收益和派生收益。直接收益是指電子銀行業(yè)務收取的手續(xù)費；間接收益是指客戶通過電子銀行渠道進行銀行相關產品的有關操作而給銀行帶來的收益；派生收益是指通過電子銀行渠道實現(xiàn)的業(yè)務所帶來的資金沉淀以及替代網(wǎng)點所帶來的收益。電子銀行帶來的直接收益或許不是很高，但是其帶來的間接收益和派生收益則十分可觀。如以中國銀行某省分行2008年電子銀行的綜合貢獻情況來看，其直接收益為212萬元，間接收益為78萬元，派生收益則高達2774萬元[1]，間接收益和派生收益是直接收益的近10倍。

電子銀行是信息時代搶奪市場的必要措施和手段近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術在國內迅速發(fā)展，國內網(wǎng)民數(shù)量早已躍升為世界第一的位置。截至2011年6月，我國網(wǎng)民已經達到4.85億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經達到36.2%。這部分人群數(shù)量龐大，文化知識素質較高，對電子銀行的認知和接受程度高，是銀行業(yè)務的重要客戶群體。就網(wǎng)民的年齡結構來看，如果假定20~50歲之間是處于消費能力的旺盛階段，那么國內網(wǎng)民處于這一年齡段的比例達到66%，如果將10~19歲視為潛在消費者，那么未來處于消費階段的網(wǎng)民將達到80%左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，消費者的消費渠道偏好也發(fā)生了變化。支付習慣也隨之改變，電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一。從網(wǎng)民的數(shù)量及處于消費階段的網(wǎng)民年齡結構來看，電子銀行業(yè)務是擴展這部分人群的重要手段，誰在電子銀行業(yè)務方面占據(jù)了先機，誰就把握了主動，否則，就有可能被市場淘汰。先進銀行的競相發(fā)展迫使城市商業(yè)銀行必須跟進當前市場上，先進銀行的電子銀行獨領風騷，市場份額不斷擴大。如工商銀行客戶以幾何數(shù)增長，其網(wǎng)上銀行客戶目前已經達到了1.02億。電子銀行的業(yè)務替代率不斷提高，如2010年上半年農業(yè)銀行電子渠道分流率達54%，工商銀行已經超過了60%，浦發(fā)銀行更突破了70%。先進銀行的電子銀行服務品種十分豐富，除了現(xiàn)金業(yè)務外，物理網(wǎng)點能夠提供的產品和服務，電子銀行大部分都可以勝任，如工商銀行電子銀行能夠提供的產品達1085個，占全行產品總數(shù)的一半。先進銀行的電子銀行服務手段不斷推陳出新，網(wǎng)上銀行、ATM機、POS機、移動POS機、電話銀行，手機銀行等等，多方位滿足著客戶的需求。

現(xiàn)代銀行業(yè)是全方位的競爭，任何一方面短腿都有可能被拉開距離甚至被淘汰。作為城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的發(fā)展中，再自斷其臂，生存空間必然會進一步被壓縮。電子銀行是彌補城商行跨區(qū)經營網(wǎng)點不足的重要手段從城商行的發(fā)展愿景來看，其絕不會固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆擴張的勢頭也足以說明了其跨區(qū)經營的野心。但是，在開辦異地分行的時候，必然面臨著營業(yè)網(wǎng)點十分稀少的問題。網(wǎng)點的偏少對于業(yè)務發(fā)展非常不利，如客戶辦理業(yè)務不方便、客戶對銀行的信任度低，對于發(fā)展負債類業(yè)務尤其困難。由于銀監(jiān)局對于異地開辦支行有嚴格的限制，加之也不可能短時間內開辦大量支行，因此網(wǎng)點稀少的問題會持續(xù)較長時間。而電子銀行對物理網(wǎng)點的替代作用，恰好可以較好的解決營業(yè)網(wǎng)點不足的問題。網(wǎng)絡的普及，使得網(wǎng)上銀行應用十分方便；通信網(wǎng)絡的全覆蓋，使得手機銀行隨時隨地可用；ATM機的設置，使客戶完全可以自助操作。電子銀行可在很大程度上替代傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點。

工行、農行、浦發(fā)等銀行的電子銀行業(yè)務量占比已經很好的表明了電子銀行的替代作用。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道根據(jù)美洲銀行的一份研究報告表明，對于一家商業(yè)銀行而言，僅僅擁有活期存款賬戶的客戶，大約有50%的客戶會在1~2年內離開；僅僅擁有定期存款賬戶的企業(yè)，約有30%會離開；而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率大約只有1%~2%。隨著客戶對電子渠道利用的增加，客戶對銀行的依賴度也會隨之加強。此外，隨著銀行電子化和網(wǎng)絡化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經理之外的第3個重要營銷渠道，成為銀行提供產品服務的重要平臺。

由于城市商業(yè)銀行本身的地域性、發(fā)展歷程、體制、規(guī)模、人才、技術等固有的特殊原因，造成了其電子銀行發(fā)展滯后的必然困境。從城商行的發(fā)展歷史來看，城商行基本都是各個城市的城市信用社聯(lián)合組成，而城市信用社則是由當時的政府、機關、街道、企事業(yè)單位等各自組建而成，類似于三產企業(yè)。當時很大程度上是為了解決城市待業(yè)青年的就業(yè)問題。因此其構成主體、員工組成等五花八門，參差不齊。后來隨著國內金融市場的發(fā)展，監(jiān)管當局把各個城市的信用社進行強制聯(lián)合改制，逐步發(fā)展成為現(xiàn)在的城市銀行。以本地城市為其經營范圍是城商行最顯著的特點，跨區(qū)經營也是近幾年的事情。即使從跨區(qū)經營來看，城商行整體跨區(qū)經營地域十分有限，無法同國有銀行和股份制銀行的全國經營同日而語。城商行的規(guī)模普遍較小，全國近150家城商行的資產規(guī)模僅為全國銀行業(yè)金融資產的8%左右。再從體制來看，城商行的最大股東都是政府，依然是國有企業(yè)管理模式。而正是由于城商行特有的發(fā)展歷史，其人才素質普遍較低，技術應用能力差。同時由于城商行特有的機制原因，又造成了大量的優(yōu)秀人才外流，這樣，城商行實際上面臨的人才制約比較嚴重。各種因素疊加在一起，造成了城商行電子銀行發(fā)展滯后的困境。

電子銀行建設需要較強的技術、較高的投入，其發(fā)展與銀行自身實力、發(fā)展階段呈現(xiàn)正相關的關系。資產規(guī)模大、市場地位高的銀行普遍更加重視電子銀行的作用，其發(fā)展水平也更高。國有銀行全部成立電子銀行一級部門；股份制銀行絕大部分成立了一級部門；城商行資產規(guī)模靠前的城商行中，大部分成立了電子銀行一級部門，但是絕大部分中小規(guī)模的城商行均沒有專門成立一級部門。沒有建立電子銀行一級部門，則在很大程度上意味著沒有獲得銀行高層管理者的重視，其發(fā)展也必然是滯后的。城商行與先進銀行在電子銀行發(fā)展方面的差距對比2010年全國金融機構得到快速發(fā)展，年末銀行業(yè)金融機構總資產94.26萬億，同比增長19.7%，其中大型商業(yè)銀行資產總額45.9萬億元，增長14.4%；股份制商業(yè)銀行資產總額14.9萬億元，增長26.1%；其他類金融機構資產總額25.7萬億元，增長21%，城市商業(yè)銀行資產總額為7.9萬億元，增長38.2%，增速遠快于其他金融機構。但與先進銀行相比，城商行在電子銀行方面可以說是處于全面落后的局面。城商行中電子銀行發(fā)展較好的是幾家上市銀行和資產規(guī)模靠前的城商行。下面就以總資產在城商行中排名第二的上海銀行為例來看其與國內先進銀行在電子銀行方面的巨大差距。