作者：楊茜 單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

在我國，環(huán)境責(zé)任保險又被稱為“綠色保險”，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。我國是世界上環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國家之一，環(huán)境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對這刻不容緩的局勢，環(huán)境責(zé)任保險在我國也逐漸發(fā)展起來。但現(xiàn)階段我國正處于初級發(fā)展的階段，各方面的立法和規(guī)定都不太健全，想要通過經(jīng)濟手段和市場機制來解決環(huán)境問題的經(jīng)驗十分匱乏，在發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。因此分析德國的環(huán)境責(zé)任保險制度安排的規(guī)范，借鑒德國先進的發(fā)展經(jīng)驗，完善我國的環(huán)境責(zé)任保險制度，使環(huán)境責(zé)任保險成為治理環(huán)境風(fēng)險的主要金融工具，發(fā)揮該保險的社會救濟作用，充分利用市場的調(diào)節(jié)作用，達到分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險，減輕政府財政及監(jiān)管負擔(dān)，使受害者能夠得到及時的損害賠償?shù)哪繕?biāo)。德國環(huán)境責(zé)任保險制度概述

——德國環(huán)境責(zé)任保險及環(huán)境治理保險

環(huán)境責(zé)任保險在德國的發(fā)展歷史并不久，但是鑒于德國多層次的環(huán)境責(zé)任方面的法律的完善，在十幾年的發(fā)展中該保險在德國已經(jīng)日漸成熟。在2007年德國又推出了環(huán)境治理保險，豐富了環(huán)境保險的內(nèi)容，提高了社會關(guān)于環(huán)境的保障程度。兩種保險各有特色，相互補充，共存與發(fā)展。以下為兩種保險的發(fā)展情況。

1、環(huán)境責(zé)任保險

環(huán)境責(zé)任保險是在一般的責(zé)任保險的基礎(chǔ)上建立起來的,又屬于生態(tài)保險。該保險是以私法范疇的法定保險為基礎(chǔ)建立。因為一般責(zé)任保險條款將環(huán)境責(zé)任作為除外責(zé)任，所以只有通過特別條款才能對環(huán)境責(zé)任進行承保。直到上世紀(jì)90年代初期，德國只存在一些特別的環(huán)境責(zé)任保險，如依據(jù)《水資源管理法》而產(chǎn)生的水域污染責(zé)任險，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺的《環(huán)境責(zé)任法》看來，進一步擴充了德國環(huán)境責(zé)任險的承保范圍，擴展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內(nèi)容。環(huán)境責(zé)任保險中將環(huán)境損失視為通過物質(zhì)材料、震動、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環(huán)境影響，并在土地、空氣或水中散發(fā)開來的損失。環(huán)境責(zé)任保險根據(jù)投保人擁有的不同設(shè)備情況來進行不同的承保，但都是以設(shè)備取得了符合環(huán)境法律標(biāo)準(zhǔn)的牌照為前提。環(huán)境責(zé)任保險的承保設(shè)備范圍：（1）承保與《水資源管理法》第20條規(guī)定一致的貯藏設(shè)備，以不低于存儲容積和能承受的危險程度的標(biāo)準(zhǔn)為前提。（2）承?！董h(huán)境責(zé)任法》附錄一中所列的設(shè)備。（3）承保所有符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)并擁有牌照或得到相應(yīng)批準(zhǔn)的設(shè)備，只要不與《環(huán)境責(zé)任法》中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)相悖，他們所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境責(zé)任分別限定在《德國民法典》和《聯(lián)邦排放保護法》中。（4）承保廢水處理設(shè)備。（5）承?！董h(huán)境責(zé)任法》中附錄二中的設(shè)備，只有在這些設(shè)備符合了該法第19條中規(guī)定的強制提供保障的方式，才能與附錄一中的設(shè)備被同等地在保險條款中對待。（6）承保以上5點中的設(shè)備的計劃、制造、交付、組裝、分解和保養(yǎng)的過程。環(huán)境責(zé)任保險是一種新型保險，與傳統(tǒng)的保險相比其改變有：（1）統(tǒng)一承保對于地面、空氣及水造成污染的賠償責(zé)任。（2）承保所有私法范疇的環(huán)境損害責(zé)任，不僅包括身體和財產(chǎn)上的損害，還包括特定的經(jīng)濟上的損失。（3）只承保合同載明的設(shè)備。在保險期間，對于新增設(shè)備的第一次使用，必須經(jīng)過保險人的同意。(4)預(yù)防損失所發(fā)生的費用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發(fā)生或擴展。（5）依第一次發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的時間為準(zhǔn)，不考慮損害的程度、性質(zhì)和預(yù)計損失可能發(fā)生的大小。這樣能夠避免糾紛，確定保險事故發(fā)生時間，為被保險人索賠提供便利。德國現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險基本上都是依照《環(huán)境責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定而實施的，因此除了保險條款上附加特殊的承保條件，基本上都應(yīng)該符合該法的要求，包括對設(shè)備、保證責(zé)任及因果推定關(guān)系等原則。該保險具有“長尾期保險”性質(zhì)，損害實際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)之間存在一定時間差，因此采取期內(nèi)索賠制度，規(guī)定了一定保單的索賠時效，即若在保單失效之后三年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失，該保險單仍然應(yīng)該對該損害負責(zé)。這是為了應(yīng)對損害實際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)的時間差而產(chǎn)生的條款，然而在現(xiàn)實中，被保險人往往不滿足于三年的期限，會要求有所延長。

2、環(huán)境治理保險

2004年，歐盟《關(guān)于環(huán)境損害的預(yù)防和補救方面的環(huán)境責(zé)任》正式通過，標(biāo)志著歐盟長達20年環(huán)境責(zé)任統(tǒng)一立法暫時告一段落。該項規(guī)定針對的是環(huán)境本身的損害在法律上的一種預(yù)防和救濟責(zé)任，這區(qū)別于傳統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任帶來的民事?lián)p害賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟方式完美的結(jié)合在一起。其中還規(guī)定，歐盟成員國應(yīng)該在2007年4月之前完成國內(nèi)法的轉(zhuǎn)化。當(dāng)然迄今為止，還有一些國家未達到該項規(guī)定，正在制定當(dāng)中。于是德國于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險——環(huán)境治理保險，旨在避免環(huán)境損失、治理已造成的環(huán)境損失和賠償由此造成的費用，這是其與環(huán)境責(zé)任保險最大的不同之處。其實這兩種保險有很多類似之處：都是以第一次確認損失已經(jīng)發(fā)生為保險事故發(fā)生的時間，正常經(jīng)營造成的損失為除外責(zé)任；都限于對意外事故造成的環(huán)境損失負賠償責(zé)任，企業(yè)正常經(jīng)營時造成的除外。但針對的損失對象上有很大的差異，環(huán)境治理保險是基于環(huán)境本身受到損害的治理責(zé)任的保險，其所涉及的環(huán)境治理的高風(fēng)險性，是給保險業(yè)的另一挑戰(zhàn)。然而這兩種保險又在一定程度上相互補充，相互并存。為滿足客戶的需要，環(huán)境治理保險主要承保對土地、水域及生物物種等環(huán)境本身造成的損害的治理責(zé)任，承擔(dān)環(huán)境恢復(fù)至污染前狀態(tài)或重新取得與發(fā)生前同等質(zhì)量水平的自然資源而應(yīng)當(dāng)支出的費用，該處環(huán)境損失的概念為受保護物種及生態(tài)環(huán)境的損失、水域損失及土地損失。該保險可以要求對自己的損失治理部分及對第三方的損害同時承保，完全是承保公法范疇的保險，其中職業(yè)責(zé)任保險的保障范圍是環(huán)境治理保險的除外責(zé)任。解決了環(huán)境污染無責(zé)任人處理之難題，減輕了政府的負擔(dān)，同時體現(xiàn)了公共利益的保護原則。隨著保險認識的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險險種將大大的適應(yīng)這個社會的需求，同時還會有更多的創(chuàng)新的險種相繼出現(xiàn)。

——環(huán)境再保險業(yè)務(wù)的支持

再保險機制是一項有效的風(fēng)險分散機制，當(dāng)保險人根據(jù)自己的償付能力難以承保一項風(fēng)險之時，傾向于選擇再保險來提高自己的償付能力。在高風(fēng)險性質(zhì)的環(huán)境風(fēng)險中，再保險占有舉足輕重的作用。在德國，再保險人同樣地參與了環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的制定，盡管他們對其中的一些規(guī)定有所保留，但是大體是支持該保險的正常運營的。由于環(huán)境責(zé)任的間接性、復(fù)雜性、潛伏性的特點，往往造成民事?lián)p害賠償風(fēng)險大大增加，這就需要再保險業(yè)務(wù)的支持。在德國，為了改變現(xiàn)有的風(fēng)險組合來適應(yīng)環(huán)境責(zé)任保險的實施，再保險人在再保險合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業(yè)務(wù)或者是續(xù)保的業(yè)務(wù)都應(yīng)該單獨的購買環(huán)境責(zé)任保險。另外其再保險中有個特別的規(guī)定：在保險保額不超過2千萬馬克的環(huán)境責(zé)任保險承保部分能夠分保，而對于超過2千萬馬克的部分，再保險人只能負責(zé)因故障或運營中斷而造成的損失。也就是再保險能夠承保運營中斷的損失。德國環(huán)境責(zé)任保險制度的評價在歐洲，德國的環(huán)境保護政策可能比其他國家更加受到關(guān)注，嚴(yán)格的立法、執(zhí)法和高科技的投入，使得其環(huán)境法制體系已經(jīng)達到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法,其中有許多值得我國借鑒之處，同時也伴隨著一些不足。